Если нет денег на то, чтобы вовремя внести платеж по кредиту, можно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. О том, что такое реструктуризация долга по кредиту, когда банк обязан ее предоставить, и почему она не всегда помогает выбраться из сложной финансовой ситуации, расскажем подробнее.
Что такое реструктуризация долга в банке
Реструктуризация долга – это изменение условий действующего кредитного договора с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика.
Для того, чтобы оформить реструктуризацию, нужны веские основания, например:
- потеря работы;
- проблемы со здоровьем;
- снижение уровня дохода при сохранении прежнего места работы;
- рождение ребенка и оформление декретного отпуска;
- призыв на военную службу и пр.
Реструктуризацию важно отличать от рефинансирования – в первом случае изменяются условия действующего кредитного договора, а во втором случае для погашения действующего кредита заемщику выдается новый кредит на более выгодных условиях. Рефинансирование доступно всем клиентам банка, вне зависимости от их финансового положения – главное, чтобы на момент обращения в банк ключевая ставка ЦБ РФ была ниже ставки, действующей во время выдачи кредита.
Оформляя реструктуризацию, важно помнить о том, что обычно для заемщика она невыгода. Да, изменение условий кредитования позволяет пережить трудную ситуацию, но в конечном счете сумма расходов на обслуживание кредита существенно вырастет – за счет увеличения срока погашения кредита или за счет того, что во время кредитных каникул на остаток долга по-прежнему будут начисляться проценты.
И все же реструктуризация лучше, чем просрочка. В этом случае не будут начисляться пени и штрафы, и не возникнет риск того, что банк потребует вернуть единовременно полностью всю сумму. Главное, чтобы новые платежи были посильными – в противном случае справиться с долговыми обязательствами не поможет даже реструктуризация.
Виды реструктуризации долга
Реструктуризация кредита может осуществляться путем:
- снижения процентной ставки;
- увеличения срока кредитования;
- предоставления заемщику кредитных каникул.
Кредитные каникулы – особый вид реструктуризации займа, который банк обязан предоставить заемщику в соответствии с требованиями законодательства. Так, с января 2024 года кредитные каникулы должны быть предоставлены заемщику по любому виду кредита (от потребительских кредитов до кредитных карт), но только один раз, и только в том случае, если:
- доход заемщика за последние 2 месяца снизился не менее чем на 30% по отношению к среднему заработку за прошлый год, или;
- заемщик проживает в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС.
Кроме того, размер кредита не должен превышать установленный законом максимум – например, для кредитных карт он составляет 150 тыс. рублей.
Еще кредитные каникулы предоставляются ипотечным заемщикам и участникам СВО – условия их оформления установлены отдельными федеральными законами.
Как оформить реструктуризацию кредита
Чтобы оформить реструктуризацию кредита, нужно обратиться в банк. Сделать это можно через любое отделение или онлайн – через мобильное приложение или через веб-версию личного кабинета пользователя. При личном обращении понадобится паспорт, при подаче заявления в электронном виде достаточно авторизоваться в личном кабинете с использованием действующих логина и пароля.
В перечень документов, необходимых для того, чтобы реструктуризировать долг, входит:
- заполненная анкета заявителя (форму документа банк разрабатывает сам, найти его можно в отделении банка или в приложении);
- паспорт и его копия (если документы подаются через отделение);
- копии документов, подтверждающих наличие у заявителя проблем с финансами (копия больничного листа, приказа об увольнении, справки о заработной плате и пр.).
Срок рассмотрения заявления о реструктуризации законодателем не определен, но обычно банки отвечают на запрос в течение нескольких дней. Если заявка на реструктуризацию будет одобрена, клиенту потребуется подписать дополнительное соглашение к действующему кредитному договору – в нем будут указаны новые условия погашения кредита. Сделать это можно в отделении или онлайн, через приложение или веб-сайт. А еще банк выдаст обновленный график платежей – из него будет понятно, когда и какие суммы будут списываться с кредитного счета.
Что делать, если в реструктуризации отказали
Реструктуризацию долга клиента банк может и не согласовать. Такое случается, если нет оснований для предоставления кредитных каникул – тогда решение об изменении условий кредитования банк принимает самостоятельно, и может отказать заявителю без объяснения причин. Если у вас не получилось снизить размер платежей через реструктуризацию задолженности, банкротство становится единственным оптимальным выходом из сложившейся ситуации.
Несостоятельность позволяет гражданину списать имеющиеся обязательства перед банками и другими кредиторами, даже если у него нет ни денег, ни и имущества. И даже если деньги и имущество есть, арбитражный суд может признать неплательщика банкротом, и избавить его от обязанности по погашению долгов.
Если вы понимаете, что долговое бремя стало невыносимым, и реструктуризация не поможет от него избавиться, обратитесь в компанию «Главбанкрот». Наши юристы обладают многолетним профессиональным опытом работы в сфере сопровождения процедуры банкротства физических лиц – мы знаем, как решать любые, даже самые сложные задачи. Уже на первой консультации юрист изучит имеющиеся у вас документы и оценит перспективы банкротства. Мы гарантируем, что при взаимном сотрудничестве ваши долги будут списаны – если этого не произойдет, мы вернем вам деньги.
Запишитесь на предварительную консультацию по вопросам банкротства уже сейчас – это совершенно бесплатно. Позвоните или напишите нам, и мы вам обязательно перезвоним.
