Варианты реструктуризации задолженности: какие опции предлагают банки и МФО

Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация долга – это изменение условий действующего кредитного договора с целью снижения ежемесячной финансовой нагрузки на заемщика. Реструктуризация не предполагает замены кредитора: тот же банк или микрофинансовая организация, которым был выдан основной кредит, пересматривает условия кредитования в интересах заемщика по его заявлению.

Чаще всего реструктуризация долга позволяет сделать меньше размер текущих платежей за счет увеличения срока кредитования – общая переплата по займу увеличится за счет того, что ежемесячно на погашение тела долга будет уходить меньше средств. При этом финансовая нагрузка на заемщика будет снижена – это позволит избежать просрочки, ухудшения кредитной истории, начисления штрафов и неустоек.

Реже банк снижает процентную ставку – и вот почему:

• уменьшение ставки снижает доход, получаемый банком по договору кредитования;
• ставка может быть снижена лишь в том случае, если уменьшается ключевая ставка Центробанка, и, как следствие, кредитная политика банков становится более лояльной.

Частным случаем реструктуризации долга являются кредитные каникулы – это период времени, в течение которого должник вправе не вносить в банк обязательные платежи: при этом штрафы и пени за просрочку не начисляются. При этом на остаток долга продолжают начисляться проценты – их должнику также придется выплатить, чтобы закрыть кредит.

Право на оформление кредитных каникул, например, по ипотечному кредиту, предоставлено должнику законом, поэтому отказать в их оформлении банк не вправе. А вот обычную реструктуризацию долга банк может и не согласовать, и оспорить его решение не получится. В такой ситуации можно воспользоваться инструментом рефинансирования долга – при этом важно знать, чем этот способ снижения долговой нагрузки отличается от реструктуризации.

Реструктуризация и рефинансирование кредита – в чем отличия

Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора с целью погашения долга по ранее полученному займу, обычно со сниженной процентной ставкой. Чаще всего в рефинансировании участвует новый кредитор – банки не всегда согласовывают более лояльные условия кредитования для действующих клиентов.

Еще рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один – так заемщику становится проще следить за платежами, а риск возникновения просрочек снижается. Можно получить и дополнительные средства на текущие расходы – часть денег от рефинансирования направить на погашение имеющихся кредитов, а часть вывести на карту или заказать наличные в кассе.

Реструктуризация долга в банкротстве

Реструктуризация долга, оформлять которую можно через кредитора, отличается от реструктуризации, план которой утверждает суд в ходе процедуры банкротства. Во втором случае для того, чтобы реструктуризировать долг, дополнительные соглашения с банками и МФО не заключаются – суд утверждает единый план погашения долгов, а кредиторы с ним или соглашаются, или оспаривают.

Реструктуризация при банкротстве возможна, если:

• у должника есть стабильный доход, позволяющий расплачиваться с кредиторами;
• срок завершения расчетов является разумным – рассчитываться с кредиторами десятилетиями смысла нет.

Если ни реструктуризация, ни рефинансирование кредита в кредитных организациях должнику недоступны, стоит задуматься о прохождении процедуры банкротства. В действительно сложной финансовой ситуации этап реструктуризации может быть пропущен – суд сразу же назначит процедуру реализации имущества. Это не только снизит стоимость банкротства, но и позволит серьезно сократить срок избавления от долговых обязательств: после того, как финансовый управляющий завершит расчеты с кредиторами, непогашенные долги будут списаны.

Юристы компании «Главбанкрот» занимаются сопровождением процедуры банкротства физических лиц с 2015 года. Накопленный опыт и практические навыки позволяют нам успешно решать любые, даже самые сложные задачи. А еще мы честно оцениваем экономическую целесообразность и перспективы банкротства – если вашу проблему можно решить через реструктуризацию или рефинансирование долга в досудебном порядке, мы обязательно об этом сообщим уже при первой встрече. Записаться на бесплатную предварительную консультацию вы можете прямо сейчас – по телефону или через форму обратной связи на нашем сайте.