Плюсы и минусы реструктуризации кредитов. Какие документы нужны

Реструктуризация кредитов: плюсы и минусы

Преимуществами реструктуризации действующего кредита являются:

• возможность уменьшения размера платежа по кредиту – за счет снижения процентной ставки, увеличения срока кредитования или списания ранее начисленных штрафов и пеней;
• доступность даже в условиях высокой ключевой ставки – когда рефинансировать кредит невозможно;
• сохранение кредитной истории – факт реструктуризации долга будет отражен в истории заемщика, и, безусловно, снизит его кредитный рейтинг – но такого негативного влияния, как просроченные платежи и невыплаченные кредиты, не окажет;
• защита от штрафных санкций – платить меньше по кредиту должник будет без финансовых последствий: ни пени, ни неустойки банк не начислит;
• избавление от судебных разбирательств – если снижение платежа согласовано, банк не будет требовать от должника дополнительных выплат в судебном порядке.

Помимо преимуществ, есть у реструктуризации и недостатки – причем весьма существенные. Важно понимать, что реструктуризация является крайней мерой, и прибегать к ней нужно только в том случае, если погашать кредит на прежних условиях действительно стало невыносимо тяжело.

Минусы реструктуризации заключаются в следующем:

• ухудшение кредитной истории – пусть и не так серьезно, как при возникновении просрочек по платежам;
• увеличение переплаты по кредиту – обычно реструктуризация долга осуществляется за счет продления срока кредитования: значит, проценты за пользование кредитом становятся больше (даже в том случае, если банк оформил кредитные каникулы, проценты продолжают начисляться в течение всего времени их действия);
• необходимость подтверждения факта снижения дохода – при неофициальной зарплате предоставить нужные справки в банк не получится;
• дополнительные расходы на оформление документов – банки могут взимать комиссии за проведение реструктуризации.

А еще банк может просто отказать в реструктуризации – ведь изменение условий кредитного договора является его правом, а не обязанностью. Обжаловать такой отказ не получится, поэтому придется или искать средства на то, чтобы все-таки продолжить выплачивать кредит, или задуматься о том, чтобы пройти процедуру банкротства.  

Когда без реструктуризации не обойтись

Несмотря на все минусы, которыми обладает реструктуризация, без нее не обойтись, если:

• возникли проблемы с финансами, которые не позволяют полностью и вовремя вносить обязательные ежемесячные платежи;
• появились новые долговые обязательства, которые сделали общую финансовую нагрузку чрезмерно высокой.

Оформить реструктуризацию можно только в том же банке, в котором был получен кредит – этим она отличается от рефинансирования, сделать которое можно в любой кредитной организации.

Документы для реструктуризации кредита

Перечень документов, необходимых для оформления реструктуризации, законом не установлен. Каждый банк самостоятельно решает, какие именно бумаги понадобятся для того, чтобы рассмотреть вопрос о реструктуризации. Найти информацию о составе нужного пакета документов можно на сайте банка или в мобильном приложении. Еще можно обратиться к сотрудникам банковского отделения – они подскажут, какие именно справки нужно собрать в сложившейся ситуации.

Обычно для реструктуризации кредита требуется представить в банк:

• копию паспорта заявителя-физического лица;
• заявление о реструктуризации;
• копии документов, подтверждающих ухудшение финансового положения должника: например, справки о доходах (или налоговые декларации ИП), копию трудовой книжки с записью об увольнении, копию приказа об увольнении или о предоставлении отпуска по уходу за ребенком, копию больничного листа и пр.

Форма заявления о реструктуризации кредита законодателем также не регламентирована, поэтому запросить его образец стоит в том банке, где был оформлен кредит. Обычно в заявлении требуется указать:

• наименование банка, в который оно подается;
• сведения о заемщике-заявителе: Ф.И.О., адрес регистрации и контактный телефон;
• реквизиты кредитного договора (номер и дата заключения), который нужно реструктурировать;
• описание обстоятельств, из-за которых возникла необходимость в реструктуризации;
• просьбу об изменении условий кредитования;
• перечень документов, прилагаемых к заявлению.

Если банк удовлетворит просьбу, изложенную в заявлении, он подготовит документы, в которых будут указаны обновленные условия кредитования. Чаще всего составляется дополнительное соглашение к основному кредитному договору, подписать которое должны обе стороны – и сам должник, и представитель банка.

Если реструктуризировать долг банк откажется, не стоит отпускать ситуацию в надежде на то, что проблема исчезнет сама собой – этого не произойдет. Более того, с каждым месяцем размер обязательств будет расти: не только за счет непогашенной задолженности, но и за счет пеней, начисленных на сумму долга. В конечном счете банк просто взыщет деньги через суд – приставы-исполнители опишут имущество и заберут его в счет погашения долга.  

Чтобы не оказаться в столь плачевной ситуации, воспользуйтесь помощью юристов компании «Главбанкрот». Мы изучим вашу проблему, оценим имеющиеся перспективы и предложим вам оптимальный способ ее решения. Даже если без банкротства не обойтись, не стоит отчаиваться – во-первых, все принадлежащее вам имущество не заберут, а, во-вторых, вы сможете избавиться от долгов даже в том случае, если у вас вообще нет денег на их погашение.