Что делать, если банк отказывает в реструктуризации кредита

Реструктуризация кредита: что это

Реструктуризация – это изменение условий действующего кредитного договора, направленное на уменьшение размера обязательного ежемесячного платежа с целью снижения долговой нагрузки на заемщика.

Существует несколько вариантов реструктуризации:

• уменьшение процентной ставки по кредиту;
• увеличение срока кредитования;
• списание ранее начисленных пеней и штрафов, начисленных на сумму долга за допущенные просрочки;
• предоставление кредитных каникул, во время которых заемщик не платит по кредиту вообще или уплачивает только проценты.

Условия реструктуризации определяются индивидуально – банк принимает решение самостоятельно, опираясь на внутренние регламенты, которые не подлежат законодательному регулированию и не размещаются в открытом доступе.

Чтобы реструктуризировать долг, нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением. Форма такого заявления законом не установлена – можно составить его самостоятельно, а можно запросить образец в банке. К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие факт ухудшения финансового состояния – например:

• копию трудовой книжки или приказа об увольнении;
• копию больничного листа;
• копию бланка назначений на прохождение дорогостоящего лечения;
• справку о зарплате;
• копию приказа о предоставлении отпуска по уходу за ребенком и пр.

Если банк согласует реструктуризацию, потребуется подписать документы, вносящие изменения в условия кредитования. Чаще всего банк составляет дополнительное соглашение к основному договору и выдает заемщику новый график платежей – его нужно придерживаться при дальнейшем погашении кредита.

Важный момент. Реструктуризацию кредита важно отличать от его рефинансирования. При рефинансировании заемщик оформляет новый кредит (возможно даже в другом банке) на более выгодных условиях для того, чтобы полностью погасить текущие обязательства. Рефинансирование доступно только в условиях снижения ключевой ставки Центробанка – когда она становится ниже, чем в момент оформления кредита, можно подавать заявку на рефинансирование. А еще рефинансирование доступно только тем заемщикам, у которых есть хорошая кредитная история – просроченные долги банки рефинансируют крайне неохотно.

Может ли банк отказать в реструктуризации долга

Реструктуризация долга – право, а не обязанность банка, поэтому в просьбе заемщика он может и отказать, несмотря на то, что он попал в сложную финансовую ситуацию. Более того, сообщать о причинах отказа заемщику он не должен – за исключением случаев, когда в реструктуризации отказали из-за неполного пакета документов, приложенного к заявке (в этом случае недостающие документы можно просто передать в банк).

Многие заемщики, получившие отказ в реструктуризации, обращаются в Роспотребнадзор и даже в суд, в надежде на то, что госорганы защитят их права и обяжут банк изменить положения кредитного договора. Однако делают это они совершенно напрасно – реструктуризация долга по кредиту через суд или с помощью Роспотребнадзора невозможна. Ни в досудебном, ни в судебном порядке никто не может обязать банк изменить ранее согласованные с заемщиком условия кредитования – в законодательстве просто нет для этого оснований.

Обычно банки отказывают в реструктуризации в том случае, если у заемщика плохая кредитная история, а по текущему кредиту уже есть просрочки и незакрытые платежи. Рефинансирование в такой ситуации также становится недоступным – банк не выдаст новый кредит человеку с просроченной задолженностью.

Отказать банк не может только в кредитных каникулах – по закону один раз их можно оформить для любого кредита: от потребительского до ипотечного. Правда, право на каникулы возникает только при соблюдении определенных условий:

• долг меньше установленного Правительством РФ максимального размера непогашенной задолженности – например, по кредитным картам предельный размер долга не может превышать 150 тыс. рублей;
• доход заемщика за последние 2 месяца снизился не менее чем на 30% по отношению к среднегодовому доходу, полученному за последние 12 месяцев.

Подтверждать проблемы с финансами также придется документально – подойдут справки о зарплате, декларации, составленные индивидуальным предпринимателем, или справка из центра занятости, в которой указан размер пособия по безработице. Если таких справок нет (например, раньше зарплата была высокая, но неофициальная), в предоставлении кредитных каникул банк откажет.

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита

Если реструктурировать кредит не получилось, а права на кредитные каникулы у вас нет (или вы его уже использовали), не пускайте ситуацию на самотек. Проблема никуда не исчезнет – наоборот, долги будут только расти и справиться с ними вы не сможете. Не нужно ждать, пока сумма штрафов и пеней существенно увеличит ваши обязательства – избавиться от них можно, пройдя процедуру банкротства.

Банкротство – это признание несостоятельности заемщика, то есть его неспособности рассчитаться с кредиторами самостоятельно. С человека, признанного банкротом, снимаются почти все долговые обязательства (за отдельными исключениями – например, погашать долг по алиментам все-таки придется).

Специалисты компании «Главбанкрот» готовы помочь вам в списании долгов – записаться на бесплатную предварительную консультацию вы можете уже сейчас. Мы гарантируем, что в результате банкротства вы освободитесь от долговых обязательств – если этого не произойдет, мы вернем вам деньги за наши услуги.