Как оформить реструктуризацию кредита

Что такое реструктуризация долга в банке?

Реструктуризация долга – это изменение условий действующего кредитного договора с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика.

Для того, чтобы оформить реструктуризацию, нужны веские основания, например:

• потеря работы;
• проблемы со здоровьем;
• снижение уровня дохода при сохранении прежнего места работы;
• рождение ребенка и оформление декретного отпуска;
• призыв на военную службу и пр.

Реструктуризацию важно отличать от рефинансирования – в первом случае изменяются условия действующего кредитного договора, а во втором случае для погашения действующего кредита заемщику выдается новый кредит на более выгодных условиях. Рефинансирование доступно всем клиентам банка, вне зависимости от их финансового положения – главное, чтобы на момент обращения в банк ключевая ставка ЦБ РФ была ниже ставки, действующей во время выдачи кредита.

Оформляя реструктуризацию, важно помнить о том, что обычно для заемщика она невыгода. Да, изменение условий кредитования позволяет пережить трудную ситуацию, но в конечном счете сумма расходов на обслуживание кредита существенно вырастет – за счет увеличения срока погашения кредита или за счет того, что во время кредитных каникул на остаток долга по-прежнему будут начисляться проценты.

И все же реструктуризация лучше, чем просрочка. В этом случае не будут начисляться пени и штрафы, и не возникнет риск того, что банк потребует вернуть единовременно полностью всю сумму. Главное, чтобы новые платежи были посильными – в противном случае справиться с долговыми обязательствами не поможет даже реструктуризация.

Виды реструктуризации долга

Реструктуризация кредита может осуществляться путем:

• снижения процентной ставки;
• увеличения срока кредитования;
• предоставления заемщику кредитных каникул.

Кредитные каникулы – особый вид реструктуризации займа, который банк обязан предоставить заемщику в соответствии с требованиями законодательства. Так, с января 2024 года кредитные каникулы должны быть предоставлены заемщику по любому виду кредита (от потребительских кредитов до кредитных карт), но только один раз, и только в том случае, если:

• доход заемщика за последние 2 месяца снизился не менее чем на 30% по отношению к среднему заработку за прошлый год, или;
• заемщик проживает в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС.

Кроме того, размер кредита не должен превышать установленный законом максимум – например, для кредитных карт он составляет 150 тыс. рублей. .

Еще кредитные каникулы предоставляются ипотечным заемщикам и участникам СВО – условия их оформления установлены отдельными федеральными законами.

Как оформить реструктуризацию кредита

Чтобы оформить реструктуризацию кредита, нужно обратиться в банк. Сделать это можно через любое отделение или онлайн – через мобильное приложение или через веб-версию личного кабинета пользователя. При личном обращении понадобится паспорт, при подаче заявления в электронном виде достаточно авторизоваться в личном кабинете с использованием действующих логина и пароля.

В перечень документов, необходимых для того, чтобы реструктуризировать долг, входит:

• заполненная анкета заявителя (форму документа банк разрабатывает сам, найти его можно в отделении банка или в приложении);
• паспорт и его копия (если документы подаются через отделение);
• копии документов, подтверждающих наличие у заявителя проблем с финансами (копия больничного листа, приказа об увольнении, справки о заработной плате и пр.).

Срок рассмотрения заявления о реструктуризации законодателем не определен, но обычно банки отвечают на запрос в течение нескольких дней. Если заявка на реструктуризацию будет одобрена, клиенту потребуется подписать дополнительное соглашение к действующему кредитному договору – в нем будут указаны новые условия погашения кредита. Сделать это можно в отделении или онлайн, через приложение или веб-сайт. А еще банк выдаст обновленный график платежей – из него будет понятно, когда и какие суммы будут списываться с кредитного счета.

Что делать, если в реструктуризации отказали

Реструктуризация долга клиентского банка может и не согласовать. Такое случается, если нет оснований для предоставления кредитных каникул – тогда решение об обеспечении условий кредитования банк принимает самостоятельно, и может отказать заявителю без объяснения причин. Если вы не можете сократить денежные средства за счет реструктуризации долга, банкротство становится доступным выходом из нынешней ситуации.

Несостоятельность позволяет гражданину списать имеющиеся обязательства перед банками и другими кредиторами, даже если у него нет ни денег, ни и имущества. И даже если деньги и имущество есть, арбитражный суд может признать неплательщика банкротом, и избавить его от обязанности по погашению долгов.

Если вы понимаете, что долговое бремя стало невыносимым, и реструктуризация не поможет от него избавиться, обратитесь в компанию «Главбанкрот». Наши юристы обладают многолетним профессиональным опытом работы в сфере сопровождения процедуры банкротства физических лиц – мы знаем, как решать любые, даже самые сложные задачи. Уже на первой консультации юрист изучит имеющиеся у вас документы и оценит перспективы банкротства. Мы гарантируем, что при взаимном сотрудничестве ваши долги будут списаны – если этого не произойдет, мы вернем вам деньги.

Запишитесь на предварительную консультацию по вопросам банкротства уже сейчас – это совершенно бесплатно. Позвоните или напишите нам, и мы вам обязательно перезвоним.