Созаёмщик по кредиту стал банкротом: что делать

Кто такой созаемщик

Созаемщик – это лицо, на которого ложится солидарная обязанность по погашению долга перед кредитором. Если основной (титульный) заемщик не исполнит свои обязательства по договору, банк вправе требовать от созаемщиков погашения долга – причем как полностью, так и частично.

Если созаемщики – супруги, а кредит является целевым – например, ипотечным, право на объект, приобретенный за счет заемных средств, приобретает каждый из них. В остальных случаях созаемщик может иметь только обязательство перед банком – при этом деньги могут быть потрачены на нужды другого участника договора займа.

Что будет, если созаемщик станет банкротом

После принятия арбитражным судом заявления о банкротстве созаемщика:

• приостанавливается начисление штрафов и пеней по просроченным платежам;
• требования кредиторов включаются в специальный реестр.

При этом обязательства остальных созаемщиков по кредиту никуда не исчезают – их нужно исполнять своевременно, иначе банк применит к неплательщику штрафные санкции, от которых банкротство одного из созаемщиков его не защищает.

Задолженность, включенная в реестр требований кредиторов, будет погашена за счет конкурсной массы должника, реализованной на торгах – но, если денег не хватит, обязательства спишут только с неплательщика-банкрота. Непогашенный остаток долга будут закрывать другие созаемщики – их освобождение от долгов не коснется.

Отдельно стоит отметить, что имущество, выступающее в качестве предмета залога по кредиту, также включат в конкурсную массу – даже если доля этого имущества принадлежит второму созаемщику. Часть средств конкурсный управляющий направит на погашение долгов перед кредиторами, а часть передаст сособственнику.

Важно. Ипотеку на единственное жилье при банкротстве можно сохранить – при этом у должника сохранятся и обязательства по погашению кредита, и право на квартиру или дом. Созаемщик при этом не пострадает – не лишится ни имущества, ни поддержки со стороны другого заемщика (но во время процедуры банкротства платить все-таки придется самостоятельно, т.к. банкрот деньгами в размере, превышающем прожиточный минимум, в это время распоряжаться не может).

Как действовать, если в отношении созаемщика ведется процедура банкротства

В соответствии с п. 2 ст. 325 ГК РФ, должник, исполнивший обязательства по погашению кредита, вправе предъявить регрессное требование другим должникам, не принимавшим участие в расчетах с кредиторами – в том числе и созаемщику, который решил обанкротиться.

Для этого нужно до закрытия реестра кредиторов (т.е. в течение 2 месяцев после начала процедуры банкротства) подать заявление о включении регрессного требования в этот реестр. В заявлении нужно указать сумму требований к созаемщику – если на момент его подачи долг еще не погашен, можно потребовать возврата средств, которые будут уплачены на момент осуществления расчетов с кредиторами.

При этом важно сохранять все платежные документы, подтверждающие факт погашения долга – квитанции, чеки, банковские выписки и пр. Такой подход позволит:

• подтвердить обоснованность требований, заявленных в порядке регресса;
• избежать неприятных последствий в виде начисления пеней и штрафов за просрочку платежей;
• сохранить кредитную историю и высокий кредитный рейтинг, чтобы избежать проблем с кредитованием в будущем.

Что делать, если денег на самостоятельное погашение долга не хватает

Может получиться так, что кредит, который созаемщики до определенного времени успешно погашали вместе, станет непосильным для оставшегося должника. В этом случае важно заранее оценить дополнительную долговую нагрузку и в случае, если платеж действительно будет существенным, обратиться в банк с заявлением о предоставлении кредитных каникул, реструктуризации или рефинансировании долга. Если банк откажет в изменении условий погашении кредита, можно:

• заручиться поддержкой третьих лиц, которые помогут закрыть кредит;
• дождаться окончания процедуры банкротства должника – возможно конкурсной массы хватит на то, чтобы погасить долг хотя бы частично;
• задуматься о том, чтобы пройти через банкротство самостоятельно – это возможно, если сумма долга превышает 500 тыс. рублей, а продолжительность просрочки составляет не менее 3 месяцев (при этом практика показывает, что суды принимают заявления о банкротстве и при меньшей сумме долга – от 300 тыс. рублей, если должник представит доказательства своей неплатежеспособности – например, справки о доходах, сумма которых не позволяет полностью и в срок погашать долг).

Стать банкротом и списать долги по кредиту, который по каким-то причинам – в том числе и в случае банкротства созаемщика – стал неподъемным, помогут юристы компании «Главбанкрот». Мы оценим перспективы банкротства в вашей ситуации, предложим пути решения проблемы, подготовим все необходимые документы, передадим их на рассмотрение в арбитражный суд и представим ваши интересы на всех этапах судебного разбирательства. Запишитесь на бесплатную предварительную консультацию прямо сейчас, и мы вам обязательно поможем.