В какой момент в кредитной истории возникает запись о просрочке
Запись появляется в кредитной истории после окончания периода технической просрочки – то есть спустя 3 дня после даты платежа, установленной кредитным договором. Каждая такая запись негативно влияет на скоринговый рейтинг должника – чем больше просрочек, тем ниже он становится, и тем сложнее будет заемщику получить следующий кредит.
Что произойдет с долгами, если вовремя их не погасить
Если вовремя не внести обязательный платеж, банк зафиксирует просрочку. Обычно на начальном этапе с просроченной задолженностью работает собственная служба взыскания – должнику начнут звонить сотрудники банка, чтобы узнать причину, по которой долг не был оплачен. Чтобы не усугублять свое положение, должник может попытаться договориться с банком – попросить отсрочку или рассрочку платежа. Если раньше заемщик платил добросовестно, а продолжительность просрочки небольшая, вероятность того, что банк согласует перенос платежа, довольно высока.
Если время идет, а должник не выходит на связь, и погашать долг не собирается, банк может:
- заключить договор с коллекторским агентством и передать ему право требования долга с неплательщика;
- обратиться в суд с иском о взыскании непогашенной задолженности.
Как воспользоваться банковской услугой по улучшению кредитной истории
Некоторые банки предлагают своим клиентам услугу по улучшению кредитной истории. Услуга эта платная – в зависимости от банка, и от условий предоставления новых займов, ее стоимость, а также порядок оплаты могут отличаться. Предполагается, что должник постоянно будет оформлять и погашать новые кредиты – сначала выдается небольшая сумма, а затем, по мере завершения расчетов, займы становятся все больше и больше.
Обычно условия для должника при таком кредитовании крайне невыгодные – денег он получает мало (если вообще получает), а выплачивать банку приходится внушительные суммы. Справляются с новыми обязательствами далеко не все заемщики – и, вместо того, чтобы улучшить кредитную историю, снова ее ухудшают.
Кроме того, повысить свой кредитный рейтинг с помощью банка возможно не всегда – хитрость не сработает, если:
- есть незакрытые просроченные кредиты – даже своевременно внесенные платежи по банковской услуге не перекроют просрочки, которые продолжат накапливаться и фиксироваться в кредитной истории;
- есть просуженная задолженность, по которой ведется исполнительное производство – когда на счет должника поступят деньги, выданные банком для улучшения кредитной истории, судебные приставы спишут их в счет погашения долга.
Перед тем, как заключить с банком договор о предоставлении услуги по улучшению кредитной истории, нужно взвесить все «за» и «против». Прежде всего, важно понимать, что дополнительные обязательства существенно повысят долговую нагрузку – придется оплачивать саму услугу, закрывать тело долга и начисленные на него проценты. А еще часто банки «зашивают» в кредитные деньги дополнительные услуги – страховки, подписки и пр. На них тоже начисляются проценты – в результате погасить долг становится практически невозможно.
Чтобы действительно улучшить свою кредитную историю, нужно:
- погасить все просроченные платежи по кредитам;
- вернуть банку сумму основного долга и начисленных по нему процентов;
- рассчитаться с другими кредиторами – оплатить долги по ЖКХ, налогам, штрафам и пр.
Только после этого можно воспользоваться банковской услугой по улучшению кредитной истории – но перед этим нужно понять, какую сумму придется возвращать банку каждый месяц, и трезво оценить свои возможности. При этом важно помнить – сведения о просрочках из кредитной истории все равно никуда не денутся: ближайшие 10 лет они также будут влиять на кредитный рейтинг, снижая его.
Чем должнику с испорченной кредитной историей поможет банкротство
Если проблемы с деньгами стали нерешаемыми, и долговые обязательства «съедают» большую часть дохода, попытка исправить кредитную историю результата не принесет. В этом случае есть два пути:
- Погашать только часть долгов – в том объеме, на который хватает денег. Кредитную историю это не спасет, да и из долговой ямы выбраться вряд ли поможет – штрафные санкции по просроченным платежам увеличат сумму долга, несмотря на погашения.
- Стать банкротом. Информация о банкротстве обязательно останется в кредитной истории, но зато должник сможет полностью избавиться от имеющихся у него обязательств – причем искать деньги на их погашение не придется.
Банкротство – не так сложно и страшно, как кажется. Да, у процедуры есть последствия, но на качество жизни они практически не влияют. Банкрота не уволят с работы, не переведут на нижестоящую должность и не уменьшат зарплату – все последствия четко определены положениями закона о банкротстве:
- в течение 5 лет нельзя банкротиться повторно; а еще придется уведомлять кредиторов о факте своего банкротства при получении нового кредита;
- в течение определенного времени – от 3 до 10 лет – нельзя руководить юридическими лицами; точная продолжительность такого ограничения зависит от вида компании – например, в течение 5 лет нельзя управлять страховыми компаниями, а в течение 10 лет – кредитными организациями.
Если решение о банкротстве уже принято, остается последний шаг – найти юриста, который поможет успешно пройти всю процедуру от начала до конца. Специалисты компании «Главбанкрот» готовы вам в этом помочь. Мы подготовим все документы, необходимые для банкротства, передадим их в суд, а также представим ваши интересы на всех этапах судебного производства.
