Как оформить кредитные каникулы для физических лиц

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это время, в течение которого заемщик может не вносить обязательные платежи по кредиту, не рискуя при этом испортить кредитную историю. Пени и штрафы во время кредитных каникул также не начисляются.

Оформить кредитные каникулы можно только по соглашению с банком – просто перестать платить по кредиту нельзя: банк посчитает отсутствие платежей просрочкой. Отказать в предоставлении кредитных каникул банк не может – но только в том случае, если заемщик соответствует требованиям, установленным законодательством.

Максимальная продолжительность кредитных каникул, в соответствии с положениями Федерального закона от 24.07.2023 № 348-ФЗ, составляет 6 месяцев.

Кто может взять кредитные каникулы

С 1 января 2024 года кредитные каникулы может оформить любой заемщик по любому кредиту – от ипотечного займа до долга по кредитной карте. Главное – чтобы ранее по этому кредиту каникулы не оформлялись. Исключение одно – если заемщик уже использовал право на каникулы как участник СВО, после окончания службы он сможет оформить еще одни каникулы по тому же кредиту, но уже на общих основаниях.

Если ранее кредитные каникулы не оформлялись, право на их получение возникает у заемщика при одновременном соблюдении следующих условий:

• доход, полученный заемщиком за 2 месяца, предшествующих месяцу подачи заявления о предоставлении каникул, снизился не менее чем на 30% по отношению к среднемесячному доходу, полученному им за предыдущие 12 месяцев;
• долг по кредиту не был просужен, и нет решения суда о его принудительном взыскании;
• должник не был признан банкротом;
• размер кредита (на дату его выдачи) не превышал: 1,6 млн рублей – по автокредитам, 450 тыс. рублей – по потребительским кредитам, 150 тыс. рублей – по кредитным картам.

А еще оформить каникулы может заемщик, проживающий в зоне чрезвычайной ситуации и оставшийся без имущества – при условии, что уровень его жизни из-за сложившихся обстоятельств существенно снизился.

Если права на кредитные каникулы у заемщика нет, он может обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга с целью уменьшения платежа за счет увеличения срока кредитования или освобождения от платежей на определенный срок. Но стоит помнить, что реструктуризация долга (в отличие от установленных законом кредитных каникул) – право, а не обязанность банка, поэтому в ее предоставлении он может и отказать.

Как работают кредитные каникулы

По сути, кредитные каникулы – это отсрочка платежей по кредиту. Во время каникул заемщик может не платить банку вообще, или оплачивать только проценты. Точные условия определяются положениями дополнительного соглашения, заключаемого между банком и его клиентом. 

Важный момент. Проценты на остаток долга начисляются в любом случае – их придется заплатить или после окончания кредитных каникул или после того, как кредит будет полностью погашен. Обновленный график платежей банк выдаст сразу после оформления каникул. При этом важно понимать, что размер переплаты по кредиту увеличится – в течение полугода тело долга уменьшаться не будет, а проценты на него продолжат начисляться.

Как оформить кредитные каникулы в банках

Чтобы оформить кредитные каникулы в 2024 году, нужно:

• обратиться в банк, в котором оформлен заем;
• дождаться, пока банк проверит документы и вынесет решение о предоставлении кредитных каникул (или об отказе в их предоставлении);
• подписать дополнительное соглашение об изменении условий кредитования и получить обновленный график платежей. 

Подать заявление можно как лично (в офисе банка), так и через мобильное приложение – большинство кредитных организаций предоставляют своим клиентам такую возможность. 

Для оформления каникул потребуется не только подать в банк соответствующее заявление, но и приложить к нему пакет документов, подтверждающих право заемщика на получение освобождения от платежей. Если этого не сделать, в предоставлении каникул откажут.

Перечень документов, которые понадобятся для оформления каникул, зависит от банка – законодатель его не устанавливает. Обычно банки требуют:

• справки о доходах (от работодателя – для наемных работников, справка о доходах, облагаемых НПД из приложения «Мой налог» – для самозанятых, копию книги учета доходов и расходов – для индивидуальных предпринимателей и пр.);
• копию приказа об увольнении, о переводе на другую (низкооплачиваемую) должность или о предоставлении отпуска по уходу за ребенком и пр.;
• документы, подтверждающие факт проживания в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС, и пр.

Точный перечень документов стоит уточнить у банка-кредитора: так вероятность отказа будет гораздо ниже.

Что делать, если в кредитных каникулах отказали

Если в предоставлении кредитных каникул отказали неправомерно, решение банка можно обжаловать. Совершенно бесплатно, и не выходя из дома, подать жалобу можно в Центробанк РФ или финансовому уполномоченному.

Если права на кредитные каникулы у вас нет, или вы уже использовали свой шанс на восстановление платежеспособности с помощью банка, задумайтесь о том, чтобы пройти процедуру банкротства. Юристы компании «Главбанкрот» вам в этом помогут.

Даже если вы не знаете, с чего начать, и не понимаете, возможно ли банкротство в вашем случае вообще, не отчаивайтесь – уже после первой бесплатной консультации ситуация прояснится. Наши сотрудники оценят ваше финансовое состояние и определят перспективы банкротства – вы поймете, что станет с вашим имуществом и долгами после завершения всех процедур. А еще мы поможем подготовить все необходимые документы и представим ваши интересы в суде – можете быть уверены в том, что один на один с кредиторами и другими участниками процесса вы не останетесь.