Как платить кредит, если уволили с работы

Как избежать проблем с деньгами при увольнении

Чтобы избежать проблем, связанных с отсутствием средств на погашение кредита, лучше всего предпринять превентивные меры – то есть подготовиться к сложной ситуации еще до того, как она наступит.

Если речь идет о долгосрочном ипотечном кредите, будущим заемщикам стоит помнить о так называемой «подушке безопасности» – запасе денег, который можно будет использовать для погашения обязательных ежемесячных платежей в случае возникновения финансовых проблем. Минимальный размер такого запаса – три месячных бюджета семьи, оптимальный – не менее шести. В случае потери работы на отложенные деньги можно будет не только прожить определенное время, но и спокойно вносить ежемесячные платежи – так и кредитная история не испортится, и на поиск новой работы ресурсы останутся.

Если кредит обычный, потребительский (или кредитная карта, на которой закончился льготный период), никаких запасов у должника скорее всего нет. Поэтому придется или срочно искать работу (или хотя бы подработку), или решать вопрос с банком. Надеяться, что проблема исчезнет сама собой, не стоит – наоборот, бездействие только усугубит сложности с погашением кредита, и испортит кредитную историю.

Что делать, если платить по кредиту после увольнения нечем

Если денег нет, а время платежа по кредиту неумолимо приближается, нужно идти в банк. Чтобы решить проблему, можно оформить:

• кредитные каникулы;
• реструктуризацию долга.

Есть еще один способ, позволяющий снизить (но не уменьшить совсем) ежемесячную долговую нагрузку – рефинансирование кредита. При этом размер выплат уменьшается за счет заключения нового кредитного договора, со сниженной процентной ставкой. Правда, работает он только в том случае, когда ключевая ставка Центробанка снижается – а на момент написания статьи мы наблюдаем курс на ее повышение. Поэтому рефинансировать кредит сейчас – не самая лучшая идея.

А вот кредитные каникулы и реструктуризация долга – вполне рабочие инструменты, поэтому о них расскажем подробнее.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это время, на протяжении которого должник по согласованию может не вносить обязательные платежи или вносить только проценты по кредиту. При этом штрафы и пени на сумму долга не начисляются, и кредитная история не ухудшается (хотя данные о каникулах в нее все-таки попадут).

С 1 января 2024 года начал действовать постоянный механизм кредитных каникул по потребкредитам – это значит, что банк не вправе отказать в их предоставлении, если одновременно соблюдаются следующие условия:

• по данному кредиту ранее кредитные каникулы не оформлялись (за исключением случаев, когда каникулы уже предоставлялись в связи с воздействием последствий чрезвычайной ситуации);
• размер кредита не превышает установленный законом максимум;
• заемщик может подтвердить снижение дохода не менее чем на 30% по сравнению с заработком за прошлый год.

Предельный размер кредита, по которому можно оформить кредитные каникулы, устанавливается Правительством РФ. Сейчас значения такие:

• для автокредитов – 1,6 млн. рублей;
• для кредитных карт – 150 тыс. рублей;
• для прочих кредитов и займов – 450 тыс. рублей.

Факт снижения заработка нужно подтвердить документально – подойдут справки от работодателя, декларации ИП или справки о доходах от самозанятости из приложения «Мой налог».

Ипотечные кредитные каникулы оформить тоже можно – правда, регулируются они другим законом, и условия их предоставления немного отличаются. Право на каникулы по ипотечному кредиту возникает, если:

• общая сумма кредита не превышает 15 млн. рублей;
• жилье, приобретенное за счет средств ипотечного кредита, является для должника единственным;
• ранее по этому кредиту ипотечные каникулы не оформлялись (за исключением случаев, когда каникулы предоставлялись в рамках ликвидации последствий чрезвычайной ситуации).

Кроме того, заемщик должен подтвердить то, что он оказался в сложной жизненной ситуации – в нашем случае, остался без работы. Для этого пригодится:

• справка о регистрации гражданина в качестве безработного – для трудоспособных граждан;
• копия трудовой книжки с записью о расторжении трудового договора – для пенсионеров, которые завершили трудовую деятельность.

Важный момент. Предоставление кредитных каникул – обязанность банка, поэтому при соблюдении всех перечисленных выше условий отказать клиенту в освобождении от платежей он не может.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга – это изменение условий действующего договора кредитования таким образом, чтобы снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования или уменьшения ставки по кредиту. Кроме того, в рамках реструктуризации клиента могут временно освободить от погашения тела долга, сохранив за ним только обязанность по выплате процентов. По сути, это те же кредитные каникулы, только их предоставление – это право, а не обязанность банка. В реструктуризации долга банк может и отказать, причем без объяснения причин. Обжаловать такой отказ не получится, в отличие от отказа по каникулам, предусмотренным законодателем.

Если вас уволили с работы, правом на кредитные каникулы вы уже воспользовались, а в реструктуризации долга банк отказал, проблему с обязательствами все равно нужно решать – но другим способом. Если вы оказались в подобной ситуации, рекомендуем пройти процедуру банкротства – она позволяет списать кредиты, даже если нет ни денег, ни работы. Специалисты компании «Главбанкрот» помогут вам решить любые проблемы, связанные с неоплаченными долгами – позвоните нам прямо сейчас, и запишитесь на бесплатную юридическую консультацию по вопросам банкротства.