Банкротство с сохранением ипотеки: какие условия
При банкротстве гражданина всё принадлежащее ему имущество включается в конкурсную массу и реализуется на торгах. Из этого правила есть исключения – законом установлен перечень имущества, на которое нельзя обратить взыскание даже при банкротстве. В частности, не может быть продано единственное жилье должника – правда, до недавнего времени этот иммунитет не распространялся на ипотечные квартиры и дома. В 2024 году законодательство изменилось – о том, как пройти процедуру банкротства, сохранив ипотечный кредит и приобретенное за его счет жилье, расскажем подробнее.
Дарья Сергеевна
руководитель отдела по работе с арбитражными управляющими
Условия сохранения ипотеки при банкротстве
Невозможность сохранения единственного ипотечного жилья при банкротстве была серьезным препятствием на пути к избавлению от долговых обязательств – реальная перспектива остаться без крыши над головой останавливала от обращения в арбитражный суд даже тех должников, которые полностью соответствовали признакам несостоятельности.
Первоначально о несправедливости такого подхода заявил Верховный суд РФ, вынесший в 2023 году действительно беспрецедентное постановление – он отменил решение арбитражного суда и вывел единственное ипотечное жилье должника из конкурсной массы. В 2024 году правило о возможности сохранения единственного жилья, являющегося предметом залога по ипотеке, закрепили законодательно. Теперь сохранить квартиру и долговые обязательства по ней можно, даже став банкротом.
Сохранить ипотеку при банкротстве можно, если одновременно соблюдаются следующие условия:
- ипотечное жилье является для должника единственным;
- у должника есть стабильный доход, который позволит ему погашать ипотечные платежи самостоятельно, или есть третье лицо, готовое взять на себя обязательства по погашению долга.
Чтобы сохранить ипотеку при банкротстве, должник и банк, выдавший ипотечный кредит (а также третьи лица, если они будут участвовать в дальнейшем погашении кредита), заключают мировое соглашение. Получать согласие финансового управляющего и остальных кредиторов, участвующих в процедуре банкротства, на заключение такого соглашения не требуется. Если ранее должник допускал просрочки по ипотечному кредиту, в мировом соглашении дополнительно должен быть прописан порядок погашения просроченных платежей, а также начисленных по ним штрафов, пеней и неустоек.
Можно ли сохранить ипотеку при внесудебном банкротстве
Внесудебное (или упрощенное) банкротство проводится через МФЦ – не нужно обращаться в арбитражный суд, оплачивать услуги финансового управляющего и посещать судебные заседания. Правда, доступно такое банкротство не каждому – помимо ограничений, касающихся суммы долга, существуют дополнительные требования к самому должнику и к наличию или отсутствию открытых в его отношении исполнительных производств. Стать банкротом через МФЦ человек может только в том случае, если у него ничего нет – ни имущества, ни доходов, на которые можно было бы обратить взыскание. При наличии ипотечной квартиры стать банкротом в упрощенном порядке не получится – нужно обращаться в арбитражный суд, чтобы списать долги по стандартной схеме. В ходе судебного процесса с ипотечным кредитором нужно будет заключить мировое соглашение – это позволит вывести квартиру из конкурсной массы и сохранить право собственности на нее.
Юристы компании «Главбанкрот» занимаются сопровождением банкротства любой сложности – в том числе и в ситуациях, когда нужно сохранить право собственности на ипотечную квартиру. Мы поможем составить мировое соглашение о погашении ипотечного кредита в процедуре банкротства и после ее завершения, а также подготовим все необходимые документы для избавления от прочих долговых обязательств в судебном порядке. Запишитесь на предварительную консультацию по вопросам банкротства уже сейчас – эту услугу мы предоставляем своим клиентам абсолютно бесплатно.
