Банкротство созаемщика-супруга по ипотеке

Обязательства созаемщиков по ипотечному кредиту

При оформлении ипотечного кредита роли заемщиков распределяются так:

• основной заемщик – лицо, на имя которого оформляется кредит;
• созаемщик – дополнительный участник сделки, приобретающий те же права и обязанности, что и основной заемщик.

Банку неважно, кто именно – заемщик или созаемщик – будет погашать ипотечный кредит. Главное, чтобы платежи поступали в банк вовремя и без просрочек. Выйти из такой сделки после ее заключения крайне сложно – практика показывает, что банки отказываются от исключения одного из супругов из кредитного договора даже в случае развода или банкротства.

Что будет, если один из созаемщиков станет банкротом

Банкротство одного из супругов в ситуации, когда финансовое положение второго супруга продолжает оставаться стабильным, – довольно распространенное явление. Накопить личные долги, находясь в браке, несложно – если человек не платит алименты, налоги, не оплачивает коммунальные услуги за добрачную собственность, берет и не погашает кредиты на личные нужды и пр., он вполне может оказаться в ситуации, соответствующей признакам банкротства.

Процедура банкротства в этом случае проходит так:

• финансовый управляющий описывает все имущество, принадлежащее должнику, и формирует конкурсную массу;
• конкурсная масса выставляется на торги и продается;
• вырученные средства финансовый управляющий направляет на погашение долгов перед кредиторами;
• неисполненные обязательства (за отдельными исключениями – например, за исключением долга по алиментам) списываются.

Имущество, нажитое в браке, по общему правилу является совместной собственностью супругов. В процедуре банкротства в конкурсную массу включается доля должника, а не всё имущество целиком. Супруг вправе претендовать на стоимость своей доли после расчётов с кредиторами.

В случае с ипотечной квартирой важно учитывать нюансы – они напрямую влияют на то, как будут распределяться деньги. Так как требования залогового кредитора по общей ипотеке включаются в реестр полностью, то сначала финансовый управляющий рассчитается с этим кредитором, и только потом – со вторым сособственником.

Денежные средства, полученные от продажи ипотечного жилья, распределяются в особом порядке:

• 80% передается залоговому кредитору – банку, который выдал ипотечный кредит (в размере, не превышающем сумму долга с учетом всех начисленных процентов, штрафов и пеней);
• 10% направляется на погашение обязательств перед кредиторами первой и второй очереди – при условии, что других средств должника для этого не хватило;
• 10% получает сам гражданин-должник и его супруг(а) (эти деньги делятся пополам, но их размер не может превышать сумму первоначального взноса и ежемесячных платежей, ранее внесенных им на погашение ипотеки).

Если после завершения этих расчетов деньги от продажи доли в ипотечной квартире останутся, их направят на погашение остатка долга перед залоговым кредитором. Все деньги, которые останутся после погашения ипотеки, финансовый управляющий передаст должнику и его супругу(е).

Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве одного из супругов

Сохранить квартиру при банкротстве можно так:

• если второй супруг, которому банкротство не грозит, полностью погасит долг перед банком и закроет кредит;
• если (способ работает только в том случае, если ипотечное жилье является единственным!) должник заключит с кредитором мировое соглашение, в рамках которого после банкротства он сохранит право на квартиру и обязанность по погашению обеспеченного ей кредита – при условии, что до окончания процедуры вносить ежемесячные платежи его супруг(а) будет самостоятельно.

Что делать, если один из супругов планирует банкротство

Если очевидно, что вашей второй половине не избежать банкротства, действовать нужно так:

• оценить, находится ли жильё в ипотеке: если да – шансы сохранить его минимальны;
• не делать досрочных платежей по ипотеке без консультации с юристом: такие платежи могут быть оспорены;
• собрать документы по кредиту, брачному договору (если есть), платежам — они нужны финансовому управляющему.
• проконсультироваться с профильным юристом по банкротству: он подскажет, как минимизировать риски для семьи и второго супруга.

Банкротство – сложная и ответственная процедура, у которой есть множество нюансов. Их важно учитывать, принимая решение о подаче заявления о признании своей несостоятельности – в противном случае можно лишиться имущества, которое при грамотном подходе можно было бы сохранить. Юристы компании «Главбанкрот» проведут анализ вашей ситуации, оценят перспективы банкротства и предложат все возможные пути решения задачи по сохранению ипотечного жилья.