Как законно не платить кредит

Как не платить кредит: обращаемся в банк

Кредитный договор, который банк заключает с заемщиком, определяет основные условия, на которых выдаются деньги:

• общая сумма долга;
• размер ежемесячного платежа, а также точная дата его перечисления в банк;
• правила применения штрафных санкций в случае просрочки платежей.

При проблемах с деньгами заемщику не стоит забывать о своих обязательствах – это позволит ему избежать штрафов со стороны банка. В такой ситуации он может воспользоваться правом на то, чтобы не платить кредит в течение определенного времени – для этого нужно подать в банк заявление о предоставлении кредитных каникул.

Кредитные каникулы – это промежуток времени (он не может длиться больше, чем полгода), в течение которого заемщик может не платить по кредиту вообще, или может уплачивать только проценты. С января 2024 года каникулы доступны для любых видов кредитов – главное, чтобы соблюдалось одно из следующих условий:

• доход заемщика за два месяца, предшествующих месяцу обращения, снизился не менее чем на 30% по отношению к среднемесячному доходу, полученному им за прошлый год;
• заемщик пострадал от последствий чрезвычайной ситуации – стихии, аварии, катастрофы и пр.

При этом размер кредита не может превышать порог, установленный законодателем:

• для автокредитов – 1,6 млн. рублей;
• для кредитных карт – 150 тыс. рублей;
• для любых других видов потребкредитов – 450 тыс. рублей.

Для одного кредита оформить кредитные каникулы можно два раза – один раз из-за проблем с доходами, и еще один раз – из-за последствий чрезвычайной ситуации. А еще заемщики могут воспользоваться каникулами на общих основаниях, если ранее по этому кредиту они оформляли каникулы для военнослужащих.

Отдельно законодатель регулирует порядок предоставления кредитных каникул по ипотечным займам. Их можно оформить в том случае, если одновременно соблюдаются следующие условия:

• на момент выдачи сумма кредита не превышала 15 млн. рублей;
• жилье, приобретенное за счет средств ипотечного кредитования, является для должника единственным;
• ранее кредитные каникулы по текущей ипотеке заемщику не предоставлялись (за исключением случаев, когда каникулы были оформлены для ипотечного жилья, находящегося в зоне чрезвычайной ситуации). 

При этом право на предоставление каникул возникает, если заемщик сможет подтвердить факт того, что он оказался в сложной жизненной ситуации:

• потерял работу;
• стал инвалидом I или II группы;
• ушел на длительный больничный – более чем на 2 месяца подряд;
• его доход снизился более чем на 30% – при условии, что на обеспечение ипотеки заемщик тратит не менее трети от своего дохода;
• увеличилось число иждивенцев при одновременном снижении дохода не менее, чем на 20% – при условии, что на обеспечение ипотеки заемщик тратит не менее 40% от всех своих заработков;
• заемщик проживает в зоне ЧС.

При соблюдении условий, установленных законом, банк обязан предоставить заемщику кредитные каникулы – если он этого не сделает, нужно обязательно (и как можно скорее!) подать жалобу на полученный отказ в Центробанк РФ. Еще можно написать отзыв на портале Банки.ру – неофициальный, зато очень эффективный способ коммуникации с органами управления банка.

Как не платить кредит: ждем окончания исполнительных производств

Некоторые должники принимают самое простое (и самое неверное) решение – просто не платить по кредитам, а дождаться, пока все суды и исполнительные производства будут закончены. При этом делать ничего не нужно, и никому платить тоже не придется.

К сожалению, на практике такой подход не работает – и вот почему:

• даже если исполнительное производство будет окончено по причине отсутствия у должника имущества, на которое можно обратить взыскание, ничто не мешает истцу спустя 6 месяцев после окончания производства предъявить исполнительный лист повторно – и тогда его снова возобновят;
• если кредитор пропустит срок исковой давности (то есть обратится в суд по истечении трех лет с момента образования просроченной задолженности) суд не откажет ему в рассмотрении иска: исковая давность по умолчанию не применяется - нужно, чтобы о ней заявил сам ответчик;
• кредитор может продать право требования долга коллекторам;
• на протяжении всего времени, пока вопрос с задолженностью не будет решен, должник серьезно ограничен в своих возможностях – он не может приобретать и регистрировать на себя какое-либо имущество, пользоваться счетами в банках и получать официальную зарплату на карту: в рамках исполнительного производства на любое из таких поступлений судебные приставы могут обратить взыскание. 

Как не платить кредит: оформляем банкротство

Оформление кредитных каникул – не панацея при серьезных проблемах с деньгами:

• во-первых, они предоставляются на ограниченный срок, поэтому рассчитаться с банком все равно придется (причем за то время, пока действуют каникулы, на сумму долга продолжают начисляться проценты – и их заемщику тоже придется выплатить);
• во-вторых, положены каникулы не всем – если должник не соответствует установленным законом требованиям, в освобождении от ежемесячных платежей ему откажут;
• в-третьих, если правом на каникулы заемщик уже воспользовался, повторно подавать заявку на их предоставление просто не имеет смысла. 

Игнорировать проблему, в надежде на то, что она исчезнет сама собой, тем более не стоит – просто так ни банки, ни коллекторы долги не прощают.

Законно списать долги раз и навсегда, не задумываясь о том, где взять деньги для расчетов с кредиторами, можно только через банкротство. Стать банкротом вполне реально в том случае, если финансовое положение не позволяет должнику самостоятельно исполнить свои долговые обязательства перед кредиторами. Чтобы узнать, возможно ли банкротство в ваших обстоятельствах, обратитесь в компанию «Главбанкрот». Уже на первой бесплатной консультации юрист изучит ваши документы, проведет анализ ситуации, в которой вы оказались, и оценит перспективы банкротства. Если препятствий для того, чтобы не платить кредит, а просто списать долги, нет, юрист:

• подготовит пакет документов, необходимых для обращения в суд;
• передаст их на рассмотрение;
• представит ваши интересы на всех этапах процесса.

Вам останется только дождаться того дня, когда ваши долговые обязательства будут полностью списаны, и вы сможете забыть о постоянных звонках банковских сотрудников и коллекторов.