Должен ли родственник заемщика платить по его кредитам
В общем случае – когда человек просто взял кредит в банке без участия третьих лиц, но погашать его по каким-то причинам не стал – родственникам за него платить не придется. Но есть нюансы – ситуации, в которых по долгам третьего лица платить все-таки придется, существуют. Такое возможно, если родственник:
- был поручителем по кредиту;
- был созаемщиком по кредиту;
- был залогодателем, обеспечившим предмет залога по кредиту;
- вступил в наследство, наследодателем по которому является должник.
Что делать в каждой из этих ситуаций, разберемся подробнее.
Если родственник – поручитель
Поручитель – это человек, который гарантирует банку то, что заемщик выплатит долг: для этого он заключает с кредитором договор поручительства. Если заемщик свои обязательства не исполнит, поручитель обязуется рассчитаться с кредитором вместо него.
Обычно банки требуют участия поручителя в том случае, если дохода должника не хватает на полное обеспечение кредита, или если взять в долг нужную сумму средств не позволяет его кредитная история.
Поручитель несет перед банком такую же ответственность, как и сам заемщик – не приобретая при этом никаких прав на кредитные деньги или на приобретенное за их счет имущество. Потом поручитель может обратиться к заемщику с требованием о возврате этих денег – то есть по сути он приобретет статус кредитора вместо банка. Правда, взыскивать средства скорее всего придется долго – практика показывает, что без судебных разбирательств такие ситуации разрешаются редко.
Если и поручитель отказывается платить по кредиту, банк может использовать в его отношении стандартные механизмы взыскания долга: собственными силами, через коллекторское агентство или через суд, с последующим привлечением к делу службы судебных приставов.
Если родственник – созаемщик
Созаемщик – это человек, который участвует в получении кредита наряду с основным заемщиком: дополнительных договоров с банком он не заключает, а подпись свою ставит только в договоре кредитования. Кто именно будет платить кредит – основной заемщик или созаемщик – и как они разделят обязательные платежи между собой, банку все равно.
Вносить половину обязательного платежа, ссылаясь на то, что по кредиту есть основной заемщик, не получится – банк все равно сочтет его просроченным, и применит санкции, предусмотренные договором.
Если родственник – залогодатель
Если доходов на обеспечение кредита не хватает, или кредитная история не позволяет получить нужную сумму денег, можно оформить заем под залог уже имеющегося имущества – квартиры, машины и пр. Если и заложить заемщику нечего, он может воспользоваться помощью третьих лиц. Стать залогодателем по кредиту может не сам получатель денег, а, например, его родственник. В этом случае именно он рискует своим имуществом, которое могут продать с торгов, если кредит не будет погашен вовремя.
Если заемщик не платит по кредиту, рассчитаться с банком придется залогодателю – в противном случае вернуть предмет залога у него не получится.
Если родственник – наследник
По наследству переходит не только имущество наследодателя, но и имеющиеся у него долги – правда в размере, не превышающем стоимость этого имущества. А еще наследник может вообще отказаться от вступления в наследство – тогда долги к нему не перейдут, и погашать их не придется.
Если же наследник в наследство вступит, рассчитаться с банком и другими кредиторами ему придется самостоятельно – в противном случае его обязательно настигнут все негативные последствия неуплаты: штрафы, пени, просрочки, общение с коллекторами и участие в судебных разбирательствах.
Когда платить по долгам родственника не нужно
Во всех остальных случаях по чужим долгам платить не нужно. Даже если звонят коллекторы, которые узнали номер телефона родственника должника, и хотят любыми способами заполучить свои деньги, соглашаться с их требованиями не стоит:
- во-первых, закон обязательств по погашению долга заемщика на третьих лиц не возлагает (за исключением случаев, которые мы описали выше);
- во-вторых, общаться с близкими должника без их согласия коллекторы вообще не имеют права – поэтому подобные действия с их стороны можно и нужно обжаловать.
Когда за родственника заплатить все-таки стоит
Формальные основания для погашения долга вместо третьего лица мы перечислили – перечень исчерпывающий, и в других ситуациях требовать возврата денег с родственника заемщика кредиторы просто не имеют права. Однако бывают ситуации, когда долг лучше погасить – не по закону, а исходя из соображений здравого смысла:
- Если одна часть квартиры или дома принадлежит родственнику, а вторая – должнику (и при этом доля должника не является для него единственным жильем) – если дело дойдет до суда, приставы могут эту долю изъять и продать в счет погашения долга.
- Если все жилое помещение принадлежит должнику, а родственник просто в нем проживает – из тех же соображений, что и в случае с долей: только приставы продадут всю недвижимость целиком, а проживающему в ней человеку придется съехать.
- Если родственник действительно очень близкий, и его дальнейшая судьба небезразлична – проще погасить долг, пока на него не начислили внушительные проценты, а дело не дошло до суда и судебных приставов. Правда, в этом случае важно понимать, откуда взялся долг.
- Если человек просто не рассчитал свои финансовые возможности, и есть уверенность в том, что помощь пойдет ему на пользу, заплатить можно – конечно при условии, что сумма является посильной, и брешь в бюджете плательщика не пробьет.
Если же заемщик регулярно берет кредиты, и не собирается их платить, разовая благотворительная акция пользы все равно не принесет – будут новые долги, и новые просрочки. В этом случае лучше заранее позаботиться о том, чтобы родственник больше не брал кредиты – например, обратиться в банк с просьбой о том, чтобы деньги в долг они больше не выдавали. С марта 2025 года самозапрет на выдачу кредитов можно будет установить через Госуслуги – этой возможностью также стоит воспользоваться.
А еще не стоит брать на себя обязательства, которые будет сложно выполнить – если долг внушительный, не нужно тратить время и силы на то, чтобы его закрыть: лучше предложить должнику обратиться к процедуре банкротства.
Если у вас или у ваших родственников возникли проблемы с просроченными долгами, не отчаивайтесь – из любой, даже самой сложной ситуации, всегда есть выход. Компания «Главбанкрот» предлагает помощь в списании долговых обязательств через банкротство – быстро, просто и эффективно. Личного участия в процедуре почти не требуется – главное, подготовить документы, подтверждающие соответствие должника критериям банкротства. Чтобы узнать, можно ли списать долги – ваши или вашего родственника – запишитесь на бесплатную предварительную консультацию юриста компании «Главбанкрот». Мы ответим на все ваши вопросы, и обязательно поможем решить проблемы с деньгами.
