Как выбраться из долговой кредитной ямы

Как выплатить все долги: способы, которые работают

Говорить о том, что нужно правильно оценивать свои возможности, и не брать кредиты, на погашение которых нет денег, мы не будем – сразу перейдем к насущному: вопросу о том, как быть, если проблемы с долгами уже начались.

Чтобы выбраться из долговой ямы, можно:

• найти дополнительный источник дохода;
• оптимизировать расходы;
• оформить кредитные каникулы;
• реструктурировать/рефинансировать долг по кредиту;
• пройти процедуру банкротства.

Рассмотрим каждый из этих способов – на практике их можно применять как по отдельности, так и в совокупности: наиболее удобный подход каждый человек для себя выбирает самостоятельно.

Найти дополнительный источник дохода

Если нет денег на погашение долга, нужно увеличить доходы:

• найти новую работу, с более высокой зарплатой;
• найти подработку, которая позволит заработать дополнительные деньги;
• продать ненужные вещи;
• попросить вернуть долги у всех, кому раньше давали взаймы.

Конечно, безусловно эти способы не работают:

• кто-то уже достиг потолка в зарплате и нужно менять сферу деятельности или переезжать в другой, более крупный город;
• кому-то просто физически некогда подрабатывать: основная работа занимает все свободное время;
• у кого-то нет вещей, которые можно было бы выгодно продать – так, чтобы денег хватило на погашение долгов;
• кто-то никому денег взаймы не давал, поэтому и надеяться на погашение долга не приходится.

И все-таки, рассмотреть эти советы стоит – возможно, хотя бы один из них окажется рабочим и поможет стабилизировать финансовое положение.

Оптимизировать расходы

Свободных денег будет оставаться больше, если получится сократить расходы. Конечно, свести их к нулю не получится – нужно продолжать покупать продукты, оплачивать коммунальные услуги, платить за проезд и приобретать одежду. Но пересмотреть статьи расходов все-таки стоит – возможно, от каких-то трат получится отказаться хотя бы на время:

• уменьшить расходы на еду – покупать самые простые продукты и готовить самостоятельно, отказавшись от употребления полуфабрикатов и готовой еды, а также от посещения общепита;
• сократить траты на одежду – пользоваться тем, что есть, а покупать только предметы первой необходимости;
• не пренебрегать банковскими предложениями – полностью сократить расходы не получится, поэтому целесообразно пользоваться банковскими картами, по которым часть стоимости покупки возвращается в виде кэшбэка – его также можно использовать для погашения долгов по кредиту;
• отказаться от развлечений – грустно и неприятно, но во имя большой цели – вполне возможно.

Оформить кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это время, в течение которого можно не вносить обязательные платежи по кредитам, не рискуя при этом испортить кредитную историю или получить неустойку за нарушение условий договора.

Предоставляет кредитные каникулы только банк – просто взять и перестать платить по кредиту нельзя. Кредитные каникулы предоставляются в том случае, если:

• среднемесячный доход заемщика уменьшился не менее чем на 30% по отношению к аналогичному показателю, рассчитанному по прошлому году, или заемщик пострадал от последствий чрезвычайной ситуации;
• размер кредита не превышает установленный законом максимум:
• для автокредитов – 1,6 млн. рублей;
• для кредитных карт – 150 тыс. рублей;
• для других видов потребительских кредитов (в том числе и микрозаймов) – 450 тыс. рублей.

Оформить каникулы можно:

• один раз – если у должника уменьшился доход;
• еще один раз – если он пострадал от последствий чрезвычайной ситуации.

Если ранее заемщик пользовался кредитными каникулами для военнослужащих, он может оформить их еще раз – уже на общих основаниях.

Отдельно законодатель регулирует порядок предоставления кредитных каникул по ипотечным кредитам – их можно оформить, если:

• заемщик находится в трудной жизненной ситуации – например, потерял работу или серьезно заболел;
• размер кредита не превышает 15 млн. рублей;
• жилье, на покупку которого оформлен кредит, является для должника единственным;
• ранее по этому кредиту каникулы не предоставлялись (за исключением случаев, когда жилье находится в зоне чрезвычайной ситуации). 

При соблюдении перечисленных условий отказать в предоставлении каникул заемщику банк не имеет права.

Реструктурировать/рефинансировать долг

Реструктуризация долга – это изменение условий кредитного договора таким образом, чтобы снизить финансовую нагрузку на заемщика. Обычно банк увеличивает срок кредитования – за счет этого переплата растет, а размер ежемесячного платежа снижается. Воспользоваться реструктуризацией можно в том случае, если недоступны кредитные каникулы. Правда, важно понимать, что изменение условий кредитования – это право, а не обязанность банка, и в просьбе заемщика он может отказать.

Рефинансирование долга – это заключение нового кредитного договора, со сниженной процентной ставкой; при этом полученные деньги используются для погашения действующего кредита. Рефинансирование возможно только в том случае, если ключевая ставка Центробанка на момент оформления документов будет ниже, чем во время получения кредита – в противном случае предложить клиенту более выгодные условия банк просто не сможет.

Пройти процедуру банкротства

Если перечисленные выше способы выбраться из долговой ямы не помогли, стоит задуматься о том, чтобы пройти процедуру банкротства. Банкротство – это вполне легальный способ списания долговых обязательств в любых, даже самых сложных ситуациях. Избавиться от кредитов можно, даже если нет ни работы, ни имущества – главное, заручиться профессиональной правовой поддержкой. Юристы компании «Главбанкрот» помогут вам пройти процедуру банкротства, вне зависимости от того, в каких жизненных обстоятельствах вы оказались. Записаться на бесплатную предварительную консультацию по вопросам списания долгов вы можете прямо сейчас – просто позвоните нам или оставьте заявку на звонок через форму обратной связи.