Как выплатить все долги: способы, которые работают
Говорить о том, что нужно правильно оценивать свои возможности, и не брать кредиты, на погашение которых нет денег, мы не будем – сразу перейдем к насущному: вопросу о том, как быть, если проблемы с долгами уже начались.
Чтобы выбраться из долговой ямы, можно:
- найти дополнительный источник дохода;
- оптимизировать расходы;
- оформить кредитные каникулы;
- реструктурировать/рефинансировать долг по кредиту;
- пройти процедуру банкротства.
Рассмотрим каждый из этих способов – на практике их можно применять как по отдельности, так и в совокупности: наиболее удобный подход каждый человек для себя выбирает самостоятельно.
Найти дополнительный источник дохода
Если нет денег на погашение долга, нужно увеличить доходы:
- найти новую работу, с более высокой зарплатой;
- найти подработку, которая позволит заработать дополнительные деньги;
- продать ненужные вещи;
- попросить вернуть долги у всех, кому раньше давали взаймы.
Конечно, безусловно эти способы не работают:
- кто-то уже достиг потолка в зарплате и нужно менять сферу деятельности или переезжать в другой, более крупный город;
- кому-то просто физически некогда подрабатывать: основная работа занимает все свободное время;
- у кого-то нет вещей, которые можно было бы выгодно продать – так, чтобы денег хватило на погашение долгов;
- кто-то никому денег взаймы не давал, поэтому и надеяться на погашение долга не приходится.
И все-таки, рассмотреть эти советы стоит – возможно, хотя бы один из них окажется рабочим и поможет стабилизировать финансовое положение.
Оптимизировать расходы
Свободных денег будет оставаться больше, если получится сократить расходы. Конечно, свести их к нулю не получится – нужно продолжать покупать продукты, оплачивать коммунальные услуги, платить за проезд и приобретать одежду. Но пересмотреть статьи расходов все-таки стоит – возможно, от каких-то трат получится отказаться хотя бы на время:
- уменьшить расходы на еду – покупать самые простые продукты и готовить самостоятельно, отказавшись от употребления полуфабрикатов и готовой еды, а также от посещения общепита;
- сократить траты на одежду – пользоваться тем, что есть, а покупать только предметы первой необходимости;
- не пренебрегать банковскими предложениями – полностью сократить расходы не получится, поэтому целесообразно пользоваться банковскими картами, по которым часть стоимости покупки возвращается в виде кэшбэка – его также можно использовать для погашения долгов по кредиту;
- отказаться от развлечений – грустно и неприятно, но во имя большой цели – вполне возможно.
Оформить кредитные каникулы
Кредитные каникулы – это время, в течение которого можно не вносить обязательные платежи по кредитам, не рискуя при этом испортить кредитную историю или получить неустойку за нарушение условий договора.
Предоставляет кредитные каникулы только банк – просто взять и перестать платить по кредиту нельзя. Кредитные каникулы предоставляются в том случае, если:
- среднемесячный доход заемщика уменьшился не менее чем на 30% по отношению к аналогичному показателю, рассчитанному по прошлому году, или заемщик пострадал от последствий чрезвычайной ситуации;
- размер кредита не превышает установленный законом максимум:
- для автокредитов – 1,6 млн. рублей;
- для кредитных карт – 150 тыс. рублей;
- для других видов потребительских кредитов (в том числе и микрозаймов) – 450 тыс. рублей.
Оформить каникулы можно:
- один раз – если у должника уменьшился доход;
- еще один раз – если он пострадал от последствий чрезвычайной ситуации.
Если ранее заемщик пользовался кредитными каникулами для военнослужащих, он может оформить их еще раз – уже на общих основаниях.
Отдельно законодатель регулирует порядок предоставления кредитных каникул по ипотечным кредитам – их можно оформить, если:
- заемщик находится в трудной жизненной ситуации – например, потерял работу или серьезно заболел;
- размер кредита не превышает 15 млн. рублей;
- жилье, на покупку которого оформлен кредит, является для должника единственным;
- ранее по этому кредиту каникулы не предоставлялись (за исключением случаев, когда жилье находится в зоне чрезвычайной ситуации).
При соблюдении перечисленных условий отказать в предоставлении каникул заемщику банк не имеет права.
Реструктурировать/рефинансировать долг
Реструктуризация долга – это изменение условий кредитного договора таким образом, чтобы снизить финансовую нагрузку на заемщика. Обычно банк увеличивает срок кредитования – за счет этого переплата растет, а размер ежемесячного платежа снижается. Воспользоваться реструктуризацией можно в том случае, если недоступны кредитные каникулы. Правда, важно понимать, что изменение условий кредитования – это право, а не обязанность банка, и в просьбе заемщика он может отказать.
Рефинансирование долга – это заключение нового кредитного договора, со сниженной процентной ставкой; при этом полученные деньги используются для погашения действующего кредита. Рефинансирование возможно только в том случае, если ключевая ставка Центробанка на момент оформления документов будет ниже, чем во время получения кредита – в противном случае предложить клиенту более выгодные условия банк просто не сможет.
Пройти процедуру банкротства
Если перечисленные выше способы выбраться из долговой ямы не помогли, стоит задуматься о том, чтобы пройти процедуру банкротства. Банкротство – это вполне легальный способ списания долговых обязательств в любых, даже самых сложных ситуациях. Избавиться от кредитов можно, даже если нет ни работы, ни имущества – главное, заручиться профессиональной правовой поддержкой. Юристы компании «Главбанкрот» помогут вам пройти процедуру банкротства, вне зависимости от того, в каких жизненных обстоятельствах вы оказались. Записаться на бесплатную предварительную консультацию по вопросам списания долгов вы можете прямо сейчас – просто позвоните нам или оставьте заявку на звонок через форму обратной связи.
