Что делать, если платежи по кредиту больше дохода

Нечем платить кредит: что делать

Если долговые обязательства стали больше доходов, нужно подумать, на чем можно сэкономить. Банально, но факт – отказ от некоторых привычных вещей (и речь даже не о пресловутом кофе с собой, а, например, о покупке продуктов в определенных магазинах) позволяет высвободить некоторую сумму денег и направить ее на погашение долга. Такие радикальные меры – временные, поэтому страдать из-за снижения качества жизни не стоит.

Если денег мало, и их не хватает на погашение кредита, несмотря на экономию, не повредит увеличить количество и размер входящих денежных потоков – проще говоря, найти подработку. Будет непросто – придется пожертвовать личным временем и добавить дополнительную нагрузку, но вырученные средства помогут расплатиться с кредиторами, не допустить просрочек и не испортить кредитную историю.

Еще можно продать какие-то ненужные вещи или имущество (например, дачу или неиспользуемый транспорт – мотоцикл, автомобиль и т.п.), а вырученные деньги направить на погашение кредита с самой большой процентной ставкой – эти действия помогут снизить ежемесячную долговую нагрузку и уменьшить переплату по процентам.

А вот чего делать точно не нужно – так это перекредитовываться. Многие заемщики решают проблему с долгами, казалось бы, очевидным способом – просто берут новый кредит или открывают кредитку, чтобы погасить имеющиеся обязательства. На самом деле, такой подход – первый шаг к тому, чтобы оказаться в глубокой долговой яме. Проценты по кредитам увеличатся, ежемесячные обязательства тоже вырастут – однажды погашать их будет нечем, а в выдаче нового займа откажут. Начнутся просрочки, на которые будут начисляться штрафы и пени, затем банк потребует полностью погасить долг – в общем, решить проблему таким способом не удастся: скорее наоборот, ее получится только усугубить.

Если платежи по кредиту больше доходов: чем поможет банк

Если ни режим жесткой экономии, не дополнительные подработки не помогли, и размер обязательных платежей все еще превышает доходы, можно попробовать их уменьшить. Конечно, самостоятельно это сделать не получится – если просто вносить в банк меньшие суммы, чем это предусмотрено кредитным договором, избежать проблем не получится. Поэтому для того, чтобы снизить кредитную нагрузку, обязательно нужно обратиться в банк.

Банк может предложить заемщику кредитные каникулы или реструктуризацию долга. Еще есть такая опция, как рефинансирование – то есть оформление нового кредита на более выгодных условиях для того, чтобы погасить действующие обязательства. Однако в настоящее время рефинансирование неактуально – ключевая ставка Центробанка постоянно растет, поэтому оформить новый кредит со сниженной процентной ставкой не получится. По крайней мере, пока – до тех пор, пока кредитная политика ЦБ РФ не станет более мягкой.

А вот кредитные каникулы и реструктуризация долга доступны в любых условиях – даже тогда, когда ключевая ставка продолжает свой рост.

Кредитные каникулы – это предусмотренное законом право заемщика на получение отсрочки по обязательным платежам по кредиту на срок, не превышающий полгода. Меньше – можно, больше – нет. Право на кредитные каникулы по одному кредиту возникает только один раз (за исключением случаев, когда кредитные каникулы оформлялись в условиях чрезвычайной ситуации), и только в том случае, если заемщик сможет доказать, что его финансовое положение ухудшилось. Понадобятся справки, подтверждающие снижение уровня дохода не менее чем на 30% по отношению к среднемесячному доходу, полученному за прошлый год. Кроме того, есть ограничения по размеру кредита – например, долг по ипотеке не может превышать 15 млн. рублей.

Чтобы оформить каникулы, нужно собрать документы и обратиться с ними в банк. Заявление о предоставлении каникул нужно составить по форме банка – ее можно получить у сотрудников, найти на сайте или в приложении. При соблюдении установленных законом требований в предоставлении каникул банк отказать не вправе – такой отказ можно и нужно обжаловать через электронную приемную Центробанка.

Реструктуризация долга – это изменение условий кредитования с целью снижения ежемесячного платежа. Банк может увеличить срок кредитования или снизить ставку (что, опять же, в текущих условиях невозможно) – при этом важно понимать, что общая переплата по кредиту в абсолютном большинстве случаев увеличивается. В рамках реструктуризации заемщик может не платить по кредиту вообще на протяжении определенного времени, или же оплачивать только проценты. К реструктуризации стоит прибегать в том случае, если нет права на кредитные каникулы – например, оно уже было использовано, или заемщик не соответствует законодательно установленным критериям. При этом важно знать, что в реструктуризации кредита банк может и отказать – и обязать его переоформить кредитный договор заемщик не вправе даже с помощью Центробанка.

Кредитные каникулы и реструктуризация – это временные меры поддержки заемщика. Платить кредит все равно придется – просто за счет снижения долговой нагрузки можно сохранить кредитную историю и выиграть время для того, чтобы устроиться на новую работу с высокой зарплатой или найти деньги на погашение долгов иными способами.

Если ни один из перечисленных способов погашения долговых обязательств не помог, и найти баланс между доходами и расходами не получается, поможет банкротство – вполне законный и весьма эффективный способ списания долгов. Если вы не знаете, можно ли стать банкротом в вашей ситуации, не понимаете, чем оно может закончится, и вообще не уверены в том, нужна ли вам эта процедура, обратитесь за помощью к юристу. Специалисты компании «Главбанкрот» совершенно бесплатно предоставляют новым клиентам консультации по вопросам банкротства – оставить заявку на ее получение можно по телефону или через форму обратной связи. В ходе общения с юристом вы:

• узнаете о перспективах банкротства;
• поймете, сколько оно будет стоить;
• выясните, какие долги получится списать, и какое имущество – сохранить.

Позвоните нам прямо сейчас, и мы поможем вам найти выход из любой, даже самой сложной ситуации.