Что такое срок давности по кредиту, и как его рассчитать
Срок давности по кредиту (а точнее – срок исковой давности) – это период времени, в течение которого кредитор может подать в суд иск с требованием о взыскании с неплательщика просроченной задолженности. По общему правилу этот срок составляет три года с момента просрочки – причем и кредитору, и заемщику важно понимать, как именно определяется этот момент.
Условиями договора кредитования устанавливается график погашения кредита – каждый месяц в определенный день заемщик должен перечислять банку средства в счет погашения кредита. Срок исковой давности рассчитывается отдельно по каждому из этих платежей. Например, кредит был оформлен на 10 лет, и первый платеж нужно было внести в декабре 2014 года, а последний – в декабре 2024 года, но заемщик этого не сделал, и с банком не рассчитался. В этом случае срок исковой давности по периодическим платежам истекает в декабре 2017 года и в декабре 2027 года соответственно. При этом для каждого платежа внутри графика срок также рассчитывается отдельно.
Еще течение срока исковой давности может прерываться – например, когда заемщик совершает действия, свидетельствующие о том, что он признает свой долг (вносит платеж по кредиту, просит банк пересмотреть условия кредитного договора и пр.). В этом случае срок начинает отсчитываться заново.
Могут ли списать кредит, если должник не платит много лет, и срок исковой давности истек
Даже если срок исковой давности истек, надеяться на то, что банк спишет долг, не стоит – и вот почему:
- Во-первых, срок исковой давности не применяется безусловно. Даже если три года с момента просрочки платежа уже истекли и течение срока не прерывалось, банк все равно может обратиться в суд – иск примут, рассмотрят, и, что вполне вероятно – удовлетворят. Чтобы этого не произошло, ответчик должен самостоятельно заявить в суд о том, что срок исковой давности по кредиту был пропущен – и далеко не всегда заемщики это делают. Кто-то просто не знает о том, что дело дошло до суда, а кто-то не задумывается о том, что о применении исковой давности вообще нужно заявлять.
- Во-вторых, даже если срок пропущен, ответчик заявил об этом в суд, и в удовлетворении иска кредитору отказали, ничто не мешает ему продолжать мероприятия по самостоятельному взысканию долга. А еще он вправе продать долг коллекторам – они могут годами вести методичную работу с должником, не нарушая при этом никаких законов.
Просто так списать кредитные обязательства с неплательщика банк не сможет, даже если очень захочет – любая просроченная задолженность обязательно должна быть просужена. Поэтому надеяться на то, что о долгах забудут, не стоит – скорее, за все время просрочки они увеличатся на сумму пеней и других штрафных санкций, и рассчитаться с кредитором станет еще сложнее.
Что делать, если кредит не списали
Если время идет, а долговые обязательства с каждым днем становятся все больше, будьте уверены – рано или поздно дело дойдет или до суда (со всеми вытекающими последствиями, в том числе и в виде исполнительного производства), или до коллекторов. Если у вас есть просроченная задолженность, действовать можно так:
- Найти ресурсы на то, чтобы расплатиться с кредитором: погасить как основной долг, так и начисленные на него проценты, и штрафы. Вариант неплохой, но труднореализуемый на практике – если закрыть кредит вовремя не получилось, выплатить всю сумму долга единовременно будет еще сложнее.
- Обратиться к кредитору с заявлением о предоставлении кредитных каникул или о реструктуризации долга. Этот способ сработает только в том случае, если проблемы с деньгами уже есть, а вот просроченных платежей еще нет – для тех, кто надеется на списание кредита после истечения срока давности, он не подойдет.
- Пройти процедуру банкротства. Физическое лицо, признанное банкротом в установленном законом порядке, может избавиться от абсолютного большинства долгов – причем совершенно неважно, когда они возникли, и пытался ли кредитор их просудить.
Стать банкротом и избавиться от долговых обязательств вам помогут юристы компании «Главбанкрот». Записаться на предварительную консультацию по банкротству вы можете прямо сейчас – мы совершенно бесплатно разберем вашу ситуацию, оценим перспективы списания долгов и ответим на все ваши вопросы.
