Приобретение оказавшихся ненужными товаров в кредит или рассрочку, возникновение жизненных трудностей – всё это становится причиной невозможности выполнения своих финансовых обязательств. Это, в свою очередь, негативно влияет на кредитную историю (КИ) гражданина и существенно затрудняет возможность воспользоваться заемными средствами.
Однако бывают ситуации, когда воспользоваться кредитом просто необходимо – нужна большая сумма на лекарства или оказание врачебной помощи, срочно необходимо приобрести транспорт или его отремонтировать, в конце концов, на рынке может появиться «вкусный» вариант, который срочно необходимо приобрести. С подпорченной кредитной историей это не так-то просто. А когда время идёт на часы, то мы ищем любую возможность для получения займа.
В этой статье мы расскажем вам о часто встречающихся способах получения займов с плохой кредитной историей. Принятие любого решения это исключительно ваш выбор. Мы хотим лишь предупредить вас о последствиях того или иного варианта развития событий.
Если воспользоваться услугами «кредитного донора»?
В лучшем случае кредитный донор является посредником между заемщиком и банком, в худшем – чистой воды ростовщиком. «Кредитный донор», несмотря на звучное название не относится к роду занятий (в отличии от кредитного брокера). Справедливости ради скажем, что такая деятельность не нарушает действующего законодательства. С момента выдачи денежных средств распоряжение этими деньгами – дело самого получателя (кроме случаев, когда кредит является целевым, т.е. предназначенным для приобретения конкретных товаров и услуг)
Схема получения кредита через «Кредитного донора» выглядит следующим образом:
- Заемщик обращается к кредитному донору, являющемуся физическим лицом.
- Донор с хорошей кредитной историей обращается в банк с заявкой на получение потребительского кредита на оговоренную сумму.
- Банк одобряет кредит и перечисляет его на счет кредитного донора
- Донор составляет с конечным заемщиком договор займа. Договор закрепляется нотариально.
- Кредитный донор оставляет себе комиссию с суммы получаемого кредита (от 10 до 20% от общей суммы) и переводит или передает остаток конечному заемщику.
- Заемщик выплачивает кредит в соответствии с графиком платежей по договору займа с физическим лицом, а донор вносит эти платежи по кредиту.
Чем это грозит для заемщика?
Во-первых, это не выгодно. Посредник заберет часть кредитных средств за свои услуги, а вы мало того, что вернете банку всю сумму целиком, так ещё и уплатите проценты со всей суммы долга.
Во-вторых, даже если вы полностью исполните свои обязательства в срок – вы не поправите свою кредитную историю. Вы (в качестве заемщика) у банка в далёком и не совсем для него приятном прошлом.
В-третьих, несмотря на то, что вы фактически занимаете деньги у физического лица, а не у безликой бюрократической машины под названием «Банк», ваш кредитор имеет по закону все те же возможности по взысканию, что и банковская организация. С той лишь разницей, что банк взыскивает средства одновременно с большого количества должников, а физическое лицо будет работать адресно и точечно. И тут ваш спаситель может оказаться сильной головной болью. Нельзя также исключать тот факт, что если вы допустите неисполнение своих обязательств ваша задолженность может оказаться в работе у коллекторского агентства.
А если воспользоваться услугами «помощников» в получении кредита?
Интернет пестрит рекламой на эту тему. Чаще всего ссылки из объявлений ведут на сайты кредитных брокеров.
В отличии от кредитного донора, кредитный брокер уже является официальным участником финансового рынка. Это посредник, имеющий закрепленные договоренности с множеством кредитных организаций.
Суть работы кредитного брокера заключается в профессиональном консультировании будущего заемщика. В частности, брокер рассчитает долговую нагрузку при различных вариантах развития событий, будет вести с банком переговоры о снижении процентной ставки, будет предлагать самые оптимальные варианты от разных кредитных организаций.
Зарабатывает кредитный брокер как на доле от полученной заемщиком суммы (в среднем эта цифра колеблется от 1 до 5 %), так и с комиссий, которые он получает от банков по агентскому договору.
Существует мнение, что вероятность одобрения заявки возрастает, если вы обращаетесь в банк через кредитного брокера. Ни подтвердить, ни опровергнуть это мнение нельзя, однако хотели бы заметить что в подавляющем количестве случаев решение о выдаче кредита принимает скоринговая банковская система без участия человека.
К кому категорически нельзя обращаться?
1) Если брокер заявляет о наличии прямых связей с сотрудниками банка как о своём конкурентном преимуществе.
В лучшем случае вас обманывают, в худшем – неизвестно кто получал кредиты до вас через этого человека или компанию. Если сотрудником банка было одобрено большое число невозвратных кредитов, особенно при наличии коррупционной составляющей, то вопросы могут возникнуть и к вам. Если вы являетесь добросовестным заемщиком, то бояться вам в любом случае нечего, однако, разговоры с сотрудниками банка и правоохранительных органов могут быть в крайней степени неприятными.
2) Если вам предлагают «нарисовать» справку о доходах.
Если вы не сможете выполнять обязательства по кредиту, взятому с такой справкой, то у банка могут возникнуть сомнения в вашей добросовестности.
3) Если обещают выдачу кредита с любой кредитной историей.
Опять же, в лучшем случае это просто маркетинговая уловка, в худшем – использование незаконных методов.
Можно ли получить кредит при подпорченной кредитной истории?
Справедливости ради скажем, что некоторые банки все-таки готовы пойти на риск и выдать займ людям с подпорченной КИ.
Для начала проанализируйте что стало истинной причиной просрочек и невозврата кредитов в прошлом. Если причины, по которым вы в прошлый раз не погасили задолженность на данный момент не актуальны и вы на 146% уверены, что этот кредит вы вернёте, то тогда можно попытать шансы в небольших банках.
Однако имейте в виду, что вам нужно будет доказать серьезность своих намерений по возврату долга. Например, предложить банку что-то в залог. Даже если сумма кредита будет гораздо меньше его стоимости. Даже под высокий процент (хотя по сравнению с переплатой в схеме с кредитным донором это может быть даже выгоднее).
