Многие люди, оказавшиеся в долговой яме, размышляют над тем, как расторгнуть кредитный договор с банком. Закон допускает сделать это одним из двух способов.
Как можно расторгнуть кредитный договор с банком
Расторгнуть кредитный договор можно по соглашению сторон или в одностороннем порядке (через суд).
Обязательство редко завершается по соглашению сторон. Это объяснимо: банки не хотят лишаться переплат, которые они могут получить от заемщиков.
Лучше расторгать договор сразу после оформления сделки, пока должник еще не успел потратить деньги, полученные под проценты.
Если стороны не пришли к соглашению, или одна из них существенно нарушает условия договора, то прекращение его исполнения допускается только через суд.
Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком по соглашению сторон
Если финансовое положение должника ухудшилось, то он вправе предоставить в банк заявление о расторжении договора. Банк, скорее всего, не пойдет клиенту навстречу. В лучшем случае, он предложит заемщику рефинансирование или реструктуризацию задолженности. В результате старый договор будет отменен, но появится новый.
Вообще, расторгнуть кредитный договор с долгами теоретически, конечно, можно, но практически — бессмысленно. После этого заемщику все равно придется исполнить свое обязательство по возврату кредита. К отношениям между ним и банком будут применяться все положения кредитного договора, в частности:
- об условиях возврата суммы займа;
- о неустойке за просрочку;
- о процентах за пользование денежными средствами.
Это устанавливается п. 9 Постановления Пленума ВАС № 35 от 6.06.2014 «О последствиях расторжения договора», в котором говорится, что если предметом расторгнутого договора выступает обязанность одной из сторон (банка) передать в собственность имущество другой стороне договора (заемщику), принявшей на себя обязанность по возвращению имущества такого же качества и рода (в частности кредита), то к правоотношениям сторон применяются положения договора о порядке исполнения обязательства, а также соответствующие нормы закона.
Причем условия расторгнутого договора о неустойке, процентах, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности возвратить имущество, сохраняются до полного исполнения условий договора заемщиком. Положения гл. 60 ГК РФ к правоотношениям сторон, при расторжении сделки, не применяются.
Тогда возникает вопрос: в чем смысле этого Постановления? Одно значительное условие после расторжения договора все-таки прекращается. Речь идет об обязанности банка совершать действия, выступающие предметом договора. Прежде всего, подразумевается договор об открытии кредитной линии, по которой банк должен выдавать по заявкам заемщиков транши. Тогда расторжение договора освободит банк от предоставления новых денежных средств (на основании п. 3 Постановления № 35). В потребительском кредитовании кредитные линии встречаются крайне редко, поэтому расторжение типичного договора — бессмысленно.
Как расторгнуть кредитный договор через суд
Правовым основанием для судебной процедуры выступает пункт 2 статьи 450 ГК РФ, где говорится, что в одностороннем порядке кредитный договор может быть расторгнут:
- при его существенном нарушении одной из сторон;
- в других случаях, указанных в законе или договоре.
Существенным является нарушение договора одной из сторон, при котором другой стороне причиняется такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что могла бы рассчитывать при заключении договора.
Причины, по которым кредитор вправе отказаться от договора:
- Заемщик не обеспечивает возврат задолженности или утратил обеспечение, либо материальное положение заемщика ухудшилось по причинам, за которые кредитор не отвечает (если другое не установлено законом или договором). Тогда банк вправе потребовать досрочно выплатить кредит и отдать проценты.
- Заемщик нарушил условия возврата долга по частям (не внес очередной платеж). В такой ситуации банк может требовать досрочно погасить заем и заплатить проценты.
- Заемщик не дает кредитору контролировать использование целевого займа или использует средства, полученные по такому займу, в неположенных целях.
Под давлением сотрудника банка, человек может заключить кредитный договор, а уже дома обнаружить в нем много крайне невыгодных условий.
Тогда можно требовать признания сделки недействительной в судебном порядке.
Существует два вида таких сделок:
- оспоримая, нарушающая права заемщика (в частности, заключенная на крайне невыгодных для стороны условиях, под влиянием обмана, насилия, угрозы, т.е. кабальная);
- ничтожная, нарушающая положения закона.
Если суд признает сделку недействительной, то заемщик должен будет вернуть деньги банку, а банк — отдать заемщику проценты.
Порядок расторжения договора с банком
Если заем не потрачен, то, чтобы расторгнуть договор по своей инициативе, нужно направить кредитору заявление.
Когда деньги были потрачены, можно воспользоваться одним из двух способов:
- Досрочно отдать заем кредитору и закрыть кредитный договор. Некоторые банки ограничивают права должников вернуть всю сумму долга, например, в течение полугода.
- Предоставить банку заявление, указав в нем намерение расторгнуть сделку. Кредитор вряд ли пойдет заемщику навстречу, да и расторжение договора с долгом, как уже говорилось выше, будет бессмысленно.
Если расторгнуть договор в одностороннем порядке не получится, то можно будет обратиться с иском в суд.
Споры с банками, как правило, сложные и длительные. Заемщику, желающему решить дело в свою пользу, нужно заручиться помощью юриста. Только тогда можно рассчитывать на то, что суд вынесет решение в пользу истца.
