Что делать, если созаемщик перестал платить кредит

Созаемщик по кредиту: кто это, и что он должен банку

Если собственных доходов на обеспечение кредита не хватает, заемщик может привлечь к его оформлению созаемщика – человека, который примет на себя такие же обязательства по погашению долга перед банком, как и основной заемщик. Это называется солидарной ответственностью созаемщиков по кредитному договору.

Бывают ситуации, когда без созаемщика вообще не обойтись – например, если один из супругов планирует взять ипотечный кредит, второй супруг обязательно должен стать созаемщиком. Чтобы избежать такой обязанности, можно заключить брачный договор или оформить нотариальное согласие на то, что супруг оформляет ипотеку только на себя.

Как именно созаемщики будут оплачивать кредит, банку неважно – главное, чтобы ежемесячные платежи вносились точно в срок и в полном объеме. И если один из созаемщиков перестает платить по кредиту, кредитное бремя в полном объеме ложится на других должников.

Что делать, если созаемщик не платит кредит

Если созаемщик перестал платить по кредиту, вносить обязательные платежи придется самостоятельно – в противном случае наступят негативные последствия, предусмотренные кредитным договором:

• Банк будет начислять на сумму просроченной задолженности пени и штрафы, а в худшем случае – потребует полностью погасить остаток долга.
• Потом начнутся судебные разбирательства, а затем в дело вступят приставы, которые займутся принудительным взысканием задолженности.
• А еще банк может продать долг коллекторам – профессиональным взыскателям просроченных долгов: и уж они-то просто так должника в покое не оставят. 

Итак, если созаемщик не платит, пускать проблему на самотек нельзя – нужно искать способ ее решения. Конечно, если финансовые возможности позволяют и дальше погашать кредит в соответствии с графиком платежей, установленным кредитным договором, особых проблем не возникнет. Достаточно будет поговорить с созаемщиком – выяснить, собирается ли он вносить платежи, как раньше, и в чем причина его отказа от исполнения своих обязательств.

Если денег на то, чтобы полностью самостоятельно оплачивать кредит, у оставшегося созаемщика (созаемщиков) нет, найти выход из ситуации будет сложнее. Придется договариваться с банком – просить о пересмотре условий погашения кредита. Можно:

• оформить кредитные каникулы;
• воспользоваться возможностью реструктуризации долга.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это освобождение заемщика от обязанности по погашению кредита на определенный срок, продолжительностью не более полугода. В течение этого времени платежи в банк можно не вносить вообще, или оплачивать только начисленные проценты. Право на оформление кредитных каникул у созаемщика возникает, если:

• общий доход всех заемщиков по кредиту снизился не менее, чем на 30% по отношению к доходам прошлого года, или если они проживают в зоне ЧС;
• ранее кредитные каникулы по этому кредиту по заявленной причине не оформлялись;
• размер кредита не превышает установленный законом максимум (например, для потребкредитов он составляет 450 тыс. рублей).

Если перечисленные условия соблюдаются, созаемщик может обратиться в банк с заявлением о предоставлении кредита – и отказать ему в удовлетворении этого заявления кредитор не имеет права. Если это произойдет, отказ можно обжаловать – для этого нужно обратиться в Центробанк.

А вот если права на кредитные каникулы у созаемщика нет, или он уже воспользовался им ранее, придется искать другие варианты решения проблемы – например, попросить кредитора о реструктуризации долга.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга – это изменение условий действующего кредитного договора таким образом, чтобы снизить финансовую нагрузку на созаемщика. Банк может снизить процентную ставку по кредиту (правда, бывает такое крайне редко, а в условиях постоянно растущей ключевой ставки – вообще невозможно), увеличить срок кредитования или освободить заемщика от платежей на определенный срок.

Подать заявление на реструктуризацию можно в офисе банка или в мобильном приложении – большинство кредиторов позволяют оформить необходимые документы, не выходя из дома. К заявлению нужно приложить справки, подтверждающие проблемы с деньгами – копию больничного листа, копию трудовой книжки с записью об увольнении и пр. Тот факт, что один из созаемщиков перестал вносить свою часть платежей, также стоит подтвердить документально – желательно, чтобы он также предоставил документы, свидетельствующие об утрате платежеспособности.

Банк рассмотрит заявление и вынесет решение – обычно это процесс занимает несколько дней. Обратите внимание – если банк откажет в реструктуризации, обжаловать его решение не получится: внесение изменений в действующий кредитный договор – это его право, а не обязанность.

Как быть, если погасить долг не получилось

Если ни кредитные каникулы, ни реструктуризация долга положение спасти не смогли, созаемщику придется думать, что делать дальше. Если очевидно, что заемщик, отказавшийся от погашения долга, платить не планирует, становится понятно – погасить обязательства перед банком не получится, а, значит, просроченная задолженность будет только расти. В этом случае созаемщику стоит задуматься о банкротстве – оно позволит решить проблемы с кредитами, и освободиться от долговых обязательств.

Если созаемщик не имеет никакой собственности, и по кредитному договору приобретал только обязанности, а прав на предмет залога или на полученные деньги у него не возникало, сложностей со списанием долгов у него не возникнет вообще. 

Если же по кредитному договору он получил не только долги, но и какие-то активы – например, долю в квартире, купленной в ипотеку – их включат в конкурсную массу и продадут на торгах: при этом у остальных дольщиков возникнет преимущественное право приобретения таких долей.

Если у должника было не только залоговое имущество, но и личные активы, финансовый управляющий опишет и их – за отдельными исключениями, на которые, в соответствии с законодательством, не может быть обращено взыскание.

Банкротство созаемщика имеет множество нюансов – разбираться с ними лучше в сопровождении опытного специалиста. Юристы компании «Главбанкрот» помогут вам оценить перспективы банкротства и решить, насколько целесообразно списание долгов в сложившейся ситуации. Запишитесь на бесплатную предварительную консультацию прямо сейчас, и мы поможем вам решить любые – даже самые сложные – проблемы с долгами.