Банкротство, если квартира в ипотеке: процедура

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве?

При банкротстве физического лица включению в конкурсную массу подлежит почти все принадлежащее ему имущество – в перечень исключений входит, например, единственное жилье должника и земельный участок, на котором оно расположено.

Однако в том случае, если такое имущество является предметом залога по ипотечному кредиту, ситуация меняется – до недавнего времени его также могли включить в конкурсную массу и продать на торгах. Чтобы защитить единственное жилье даже в таком случае, в закон о банкротстве внесли изменения, которые позволяют сохранить право собственности на недвижимость, находящуюся в ипотеке. Обновленный механизм банкротства ипотечников начал действовать с сентября 2024 года.

Условия сохранения ипотечной квартиры

Для сохранения ипотеки должны соблюдаться следующие условия:

• квартира является единственным жильем для должника;
• по ипотечному кредиту не должно быть просрочек – если они есть, банк может отказать в сохранении жилья;
• есть третье лицо, готовое принять на себя обязательства по погашению ипотеки, до тех пор, пока не завершится процедура банкротства, и должник не вернет право на самостоятельное распоряжение собственным имуществом.

Чтобы сохранить квартиру, гражданину нужно заключить с кредитором мировое соглашение, которое будет определять порядок и правила погашения ипотечного кредита во время процедуры банкротства и после ее завершения. Получать согласие финансового управляющего и других кредиторов не нужно – даже если они будут против исключения квартиры из конкурсной массы, суд их мнение учитывать не станет.

Важно понимать, что сохранить квартиру и избавиться от долга за нее не получится – погашать кредит придется даже после того, как процедура банкротства будет завершена, а все остальные обязательства списаны.

Банкротство, если квартира в ипотеке: пошаговая инструкция

Процедура банкротства с ипотечной квартирой проходит по стандартному алгоритму – единственное отличие заключается в том, что с залоговым кредитором по ипотечному кредиту должник подписывает мировое соглашение.

Чтобы пройти процедуру банкротства, нужно:

• подготовить заявление о признании должника банкротом, а также пакет прилагаемых к нему документов;
• передать документы на рассмотрение в арбитражный суд;
• дождаться, пока суд признает заявление обоснованным и введет подходящую процедуру в деле о банкротстве;
• обратиться к залоговому кредитору с просьбой о сохранении ипотечного кредита в рамках банкротства;
• заключить с залоговым кредитором мировое соглашение, которым будет установлен новый график погашения кредита;
• дождаться, пока остальное имущество будет реализовано на торгах, и завершены расчеты с кредиторами.

Важный момент. После завершения банкротства у должника сохраняются обязательства перед лицом, которое оплачивало ипотечный кредит вместо него во время процедуры – их списать не получится.

Если сторона должника нарушит условия мирового соглашения во время банкротства, и платить по кредиту не будет, банк вправе отказаться от сотрудничества и потребовать включения долга в реестр требований кредиторов. В этом случае квартира войдет в состав конкурсной массы и будет реализована на торгах в общем порядке. Деньги, вырученные от ее продажи, распределят так:

• 80% получит залоговый кредитор;
• 15% будут направлены на погашение требований первой и второй очереди, если они не будут погашены за счет других средств должника;
• 5% будут использованы для погашения судебных расходов, оплаты услуг финансового управляющего и иных лиц, привлеченных к участию в деле – например, эксперта-оценщика.

После того, как в закон о банкротстве были внесены поправки о возможности сохранения ипотечного жилья, вывести из конкурсной массы единственную квартиру, купленную за счет кредитных средств, стало гораздо проще. Юристы компании «Главбанкрот» помогут вам подготовить все документы, необходимые для сохранения единственного жилья, заключить мировое соглашение с банком, и завершить банкротство, не оставшись без крыши над головой.

Чтобы получить подробную предварительную консультацию по нюансам списания долгов при наличии ипотеки, позвоните нам прямо сейчас – мы совершенно бесплатно ответим на все ваши вопросы и оценим перспективы банкротства в вашей ситуации.