Банкротство и просрочки по кредитам оставляют негативный след в кредитной истории должника – его рейтинг падает, что существенно снижает шансы на получение нового займа или кредитной карты.Разберемся, что делать, если после процедуры банкротства физическое лицо сталкивается с отказом банка в выдаче кредитной карты.
Почему банк не выдает кредитную карту после банкротства
Кредитная карта – это банковский инструмент, позволяющий ее держателю получить доступ к определенной сумме денежных средств в размере установленного по ней кредитного лимита. Оформить кредитную карту – еще не значит получить деньги в долг: при получении пластика у клиента банка появляется лишь возможность их использования. Правда, в кредитной истории человека кредитный лимит по такой карте отображается как уже выданный кредит – ведь предполагается, что деньги им могут быть использованы в любое время и в полном объеме. Именно поэтому перед одобрением кредитной карты банк заявителя проверяет – точно так же, как при выдаче, например, ипотеки, или потребительского кредита.
Факт банкротства, а также предшествующих ему просрочек по обязательным платежам, фиксируются в кредитной истории человека, и снижают его кредитный рейтинг. Это значит, что банк в выдаче кредитки может и отказать – особенно если просроченных платежей у физического лица было много, и сумма невыплаченного долга была приличной.
Что делать, если в выдаче кредитки отказали
Если в выдаче кредитной карты отказали, стоит задуматься – а так ли она вообще нужна? Дело в том, что кредитка – пожалуй самый невыгодный, и самый опасный вид кредитования после микрозаймов.
Если не погасить долг до истечения льготного периода, на него начнут начислять проценты – ставка может достигать 80% годовых. Если не внести даже минимальный платеж, банк применит санкции за просрочку – их размер и порядок начисления устанавливается условиями договора кредитования.
А еще с большинства кредиток нельзя снимать наличные и переводить деньги – за совершение таких операций также приходится платить дополнительно, а также на них не распространяется действие льготного периода. Очевидно, что с такими условиями попасть в очередную долговую яму будет очень просто – а там и до повторного банкротства недалеко.
Если же кредитка все-таки нужна, а банк в ее выдаче отказывает, придется задуматься о том, как улучшить кредитную историю. Сделать это можно разными способами.
Дождаться, пока данные из кредитной истории удалятся автоматически
Чтобы факт банкротства не стал препятствием для получения кредитки, заемщику стоит набраться терпения. Спустя семь лет после завершения процедуры банкротства информация о ней, так же, как и о допущенных просрочках по кредитам, из истории гражданина просто исчезнет. Дело в том, что, согласно закону о кредитных историях, любые сведения сохраняются в досье человека только в течение семи лет, после чего автоматически удаляются.
Последовательно оформлять новые займы в лояльных микрокредитных компаниях
Если вариант с длительным ожиданием не подходит, нужно действовать самостоятельно. Чтобы улучшить кредитную историю, придется оформлять новые займы – начинать придется с малых сумм, и не в самых рейтинговых организациях: крупные банки, которые отказывают в выдаче кредитки, потребкредит скорее всего тоже не дадут.
Шансы на получение небольшого займа есть в микрофинансовых организациях – они не особо тщательно анализируют кредитную историю потенциального заемщика, и факт банкротства, а также сопутствующих ему просрочек их не испугает. Правда, важно помнить о том, что стоят микрозаймы очень дорого, несмотря на то, что процентная ставка по ним ограничена законом. За пользование заемными деньгами придется заплатить 292% годовых – или 0,8% в день.
Воспользоваться программой улучшения кредитной истории от крупного банка
Есть банки, которые позволяют своим клиентам воспользоваться специальными программами, направленными на улучшение кредитной истории. Узнать, какие банки предлагают такую услугу, можно на сайтах-агрегаторах, собирающих информацию о разных предложениях от кредитных организаций. Условия программ могут отличаться в зависимости от банка, но суть у них одна – кредитная история улучшается за счет погашения клиентом новых займов, выданных в рамках выбранной программы. Обычно план действий выглядит так:
- клиент оплачивает услугу по улучшению кредитной истории и получает возможность взять первый заем – небольшую сумму под высокий процент, а затем погашает его в соответствии с предложенным графиком платежей;
- если все пройдет успешно, и заем будет полностью и вовремя закрыт, банк выдаст клиенту новый кредит – на большую сумму, и, возможно, на более лояльных условиях;
- когда следующий кредит будет закрыт, банк предложит заемщику кредитование на общих условиях – скорее всего получится оформить даже кредитную карту.
Дадут ли кредитку, если кредитная история исправлена
Когда кредитный рейтинг банкрота повысится до приемлемых значений (каких именно – банки не разглашают; более того, каждая кредитная организация использует свой способ оценки платежеспособности и добросовестности клиента), кредитку ему одобрят. Поэтому банкротство – это вовсе не приговор, и не лишение права на получение кредитов на всю оставшуюся жизнь. При грамотном подходе даже после списания долгов можно пользоваться услугами банка, как и прежде – главное, помнить о том, что в течение 5 лет после банкротства об этом нужно уведомлять потенциального кредитора при подаче заявки на кредит.
Если вам предстоит процедура банкротства, заручитесь профессиональной юридической поддержкой – так вы и время сэкономите, и шансы на полное списание долгов увеличите. Юристы компании «Главбанкрот» помогут вам подготовить документы, необходимые для обращения в арбитражный суд, а также представят ваши интересы на всех этапах судебного процесса. Записаться на бесплатную предварительную консультацию по вопросам банкротства вы можете уже сейчас – оставьте заявку через форму обратной связи или просто позвоните на горячую линию.
